Te-ai gândit vreodată cum va arăta viața ta după pensionare?
Visezi la călătorii, la timpul petrecut cu familia sau la o viață fără griji financiare?
Secretul unei pensii confortabile stă în alegerile pe care le faci astăzi. Pilonul III – pensia privată facultativă – este unul dintre cele mai inteligente moduri de a-ți asigura un trai liniștit la bătrânețe.
Hai să vedem cum funcționează și cât de ușor poți începe să economisești!
De ce merită să investești în Pilonul III?
Spre deosebire de pensia de stat, care depinde de sistemul public, Pilonul III îți oferă libertatea de a decide cât și cum economisești. Iată câteva motive pentru care merită să îl iei în considerare:
- Control deplin asupra banilor tăi – Contribui cât vrei și când vrei.
- Beneficii fiscale – Statul îți oferă deduceri fiscale pentru contribuțiile tale, ceea ce înseamnă mai mulți bani în buzunar.
- Creștere sigură în timp – Banii sunt investiți inteligent, astfel încât să beneficiezi de randamente mai bune decât într-un cont de economii clasic.
- Flexibilitate – Poți începe cu o sumă mică și crește contribuția pe măsură ce veniturile tale cresc.
Cât poți strânge în funcție de sumă și timp?
Hai să ne imaginăm cum ar arăta economiile tale la pensie dacă începi să economisești acum. Vom lua în considerare un randament mediu anual de 5%.
Scenariul 1: Începi să economisești de la 30 de ani și ai 30 de ani până la pensie
- 50 lei/lună → Aproximativ 41.000 lei la pensie
- 100 lei/lună → Aproximativ 82.000 lei la pensie
- 150 lei/lună → Aproximativ 123.000 lei la pensie
Scenariul 2: Începi să economisești la 45 de ani și mai ai doar 20 de ani până la pensie
- 50 lei/lună → Aproximativ 20.000 lei la pensie
- 100 lei/lună → Aproximativ 40.000 lei la pensie
- 150 lei/lună → Aproximativ 60.000 lei la pensie
Ce înseamnă aceste cifre? Cu cât începi mai devreme, cu atât banii tăi vor avea mai mult timp să crească datorită dobânzii compuse. Un efort mic acum poate face o diferență uriașă mai târziu!
Cum te ajută randamentul istoric al fondului?
Atunci când alegi un fond de pensii, un aspect esențial este randamentul său istoric – adică performanța pe care a avut-o în trecut. De ce este important acest lucru pentru tine?
- Indicativ al stabilității – Un fond cu randamente bune pe termen lung demonstrează că are o strategie eficientă de investiții.
- Estimare a creșterii economiilor tale – Dacă un fond a avut, în medie, un randament anual de 6% în ultimii 10 ani, este posibil să obțină rezultate similare și în viitor.
- Diferență semnificativă în suma finală – De exemplu, dacă alegi un fond cu un randament istoric de 5% față de unul cu 3%, economiile tale finale pot fi cu zeci de mii de lei mai mari.
Randamentul istoric nu garantează performanțele viitoare, dar îți oferă un punct de referință solid în alegerea unui fond care îți maximizează câștigurile.
Randamentul fondului și dobânda pe care o primești
Randamentul fondului de pensii reprezintă creșterea medie anuală a valorii activelor fondului în urma investițiilor realizate de acesta. Așadar, dobânda pe care o primești tu ca persoană care economisește depinde de performanța fondului, adică de acest randament.
Exemplu concret: Dacă fondul are un randament mediu anual de 5%, înseamnă că banii tăi se vor înmulți anual cu 5%. Așadar, dacă pui 100 de lei într-un fond cu un randament de 5% pe an, în al doilea an vei primi 5 lei ca dobândă, iar în al treilea an vei primi 5% din suma care include și dobânda acumulată deja. Aceasta este dobânda compusă, care face ca economiile tale să crească mai rapid decât dacă ai avea dobândă simplă (adică doar pe suma inițială).
De exemplu, dacă economisești lunar 100 de lei timp de 30 de ani într-un fond cu un randament de 5% pe an, suma finală va fi mult mai mare decât dacă ai economisi aceeași sumă într-un cont bancar cu dobândă mică. Randamentul de 5% îți va aduce un câștig mult mai mare pe termen lung, iar dobânda pe care o primești va fi constant mai mare pe măsură ce economiile tale cresc.
Fondurile de pensii vs. Depozitele de economii: Ce e mai avantajos?
Mulți oameni cred că este mai sigur să își păstreze economiile într-un cont de economii obișnuit, dar realitatea este că fondurile de pensii investesc banii tăi în mod activ, ceea ce îți poate aduce câștiguri mai mari.
Principalele diferențe:
Depozit de economii:
- Dobânda fixă, de obicei sub 3% pe an.
- Inflația poate eroda valoarea banilor tăi în timp.
- Fondurile nu sunt investite, deci nu ai posibilitatea de a obține randamente mai mari.
Pilonul III
- Randamente istorice mai mari, în jur de 5-7% pe an.
- Banii sunt investiți în acțiuni, obligațiuni și alte active care cresc în timp.
- Dobânda compusă îți permite să obții câștiguri semnificativ mai mari pe termen lung.
Așadar, dacă vrei să economisești pe termen lung și să obții un randament mai bun, Pilonul III este o alegere mai bună decât un simplu cont de economii.