Gândește-te la pensie ca la o vacanță lungă – ai vrea să fie una lipsită de griji, în care să te bucuri de timpul liber, fără să te gândești la facturi sau la bani. Dar cum te asiguri că vei avea resursele necesare?
Sistemul de pensii este mecanismul creat special pentru acest scop, iar alegerile pe care le faci astăzi îți vor defini confortul financiar de mâine.
În acest articol, vei descoperi cum au apărut fondurile de pensii, cum funcționează și de ce este esențial să te gândești din timp la Pilonul III.
De unde au apărut fondurile de pensii? O scurtă călătorie în timp
Ideea de pensie nu este deloc nouă. Oamenii au încercat dintotdeauna să își asigure traiul la bătrânețe, iar sistemele moderne sunt doar o evoluție a acestui concept.
- În Roma Antică, soldații primeau recompense financiare după retragerea din armată.
- În Evul Mediu, breslele meșteșugărești puneau bani deoparte pentru membrii ajunși la vârsta înaintată.
- În 1889, Germania introduce primul sistem public de pensii, sub conducerea lui Otto von Bismarck.
- În secolul XX, sistemele de pensii de stat devin normă în cele mai multe țări, iar ulterior apar și fondurile private, menite să completeze veniturile pensionarilor.
Astăzi, sistemele de pensii sunt structurate în mai mulți piloni, fiecare având un rol distinct în asigurarea unui venit la bătrânețe.
Cum funcționează sistemul de pensii în România
În România, sistemul de pensii este împărțit în trei piloni:
- Pilonul I (pensia de stat) – Funcționează pe principiul solidarității între generații. Contribuabilii de azi plătesc pentru pensionarii de azi, iar viitoarele generații vor plăti pentru actualii angajați.
- Pilonul II (pensia privată obligatorie) – O parte din contribuția angajatului merge într-un cont privat, administrat de fonduri specializate care investesc banii pentru randamente pe termen lung.
- Pilonul III (pensia privată facultativă) – O soluție voluntară pentru cei care vor o pensie mai mare. Participanții contribuie lunar, beneficiind de randamente și deduceri fiscale.
De ce Pilonul II și Pilonul III sunt esențiale
- Pilonul I este insuficient – Din cauza îmbătrânirii populației, raportul dintre angajați și pensionari scade, ceea ce înseamnă că pensia de stat va fi tot mai mică.
- Pilonul II oferă un plus de siguranță – Fiind administrat privat, îți asigură o sumă acumulată în contul tău personal.
- Pilonul III îți oferă control asupra viitorului – Contribuind voluntar, poți avea o pensie mai mare și poți beneficia de deduceri fiscale.
Cum se schimbă viața ta la pensie cu 100 de lei strânși azi
Să analizăm două scenarii pentru un angajat care contribuie la Pilonul II și unul care contribuie și la Pilonul III.
- Salariu brut lunar: 7.000 lei
- Contribuție la Pilonul I (20,25%): 1.417,5 lei/lună
- Contribuție la Pilonul II (4,75%): 332,5 lei/lună
- Contribuție la Pilonul III (100 lei)
- Randament mediu anual Pilon II și III: 7%
- Perioada de cotizare: 35 de ani
Scenariul 1: Viața la pensie cu Pilonul II
Cu o contribuție lunară de 332,5 lei în Pilonul II, după 35 de ani vei acumula aproximativ 735.000 lei. Această sumă, transformată într-un venit suplimentar la pensie, îți va aduce în plus 4.000 – 4.500 lei lunar timp de 15 ani.
Scenariul 2: Viața la pensie cu Pilonul II și III
Prin adăugarea unei economii lunare de doar 100 de lei în Pilonul III, după 35 de ani, vei strânge aproximativ 220.000 lei. Această sumă poate fi transformată într-un venit suplimentar de încă 1.200 – 1.500 lei lunar timp de 15 ani, oferindu-ți un plus de confort financiar.
Per total, contribuind la fondurile de pensii, îţi adaugi peste 5.000 de lei/lună la bătrânețe.
Fiecare leu pe care îl economisești și investești astăzi îți va aduce mai multă siguranță financiară la pensionare. Poate că 100 de lei pe lună nu pare o sumă mare acum, dar, pe termen lung, aceștia se pot transforma în mii de lei lunar care îți vor completa veniturile la bătrânețe.
Diferența dintre un pensionar care trăiește liniștit și unul care abia își acoperă cheltuielile se rezumă la alegerile făcute în anii activi de muncă.