Este în firea omului să caute să-i fie mai bine, iar pentru cei cu un credit (sau mai multe) în derulare ”mai binele” poate veni sub forma unei refinanțări făcute inteligent.
Refinanțarea înseamnă să iei un nou credit, fie de la aceeași bancă, fie de la o altă instituție financiară, pentru a achita unul sau mai multe credite vechi. Ideea este să obții anumite beneficii.
Când să faci o refinanțare
Are sens să faci o refinanțare atunci când ratele dobânzilor și comisioanele au scăzut de la momentul contractării creditului inițial, prin urmare, poți obține și rate lunare mai mici, și o reducere a costurilor totale ale creditului.
Mai poți apela la refinanțare și atunci când îți dorești să obții rate mai mici prin extinderea perioadei de creditare.
Dacă ai mai multe credite și ți-ar fi mai ușor să plătești o singură rată lunară, prin refinanțare poți face o consolidare a datoriilor – toate împrumuturile sunt combinate într-un singur credit.
Poți opta pentru refinanțare și atunci când dorești modificarea tipului de dobândă, adică să treci de la o dobândă variabilă la una fixă sau invers, în funcție de situația pieței și de preferințele tale.
În unele cazuri, printr-o refinanțare poți obține și bani în plus peste suma pe care o mai ai de achitat la creditul inițial, pe care îi poți folosi în alte scopuri.
Pe lângă rate lunare mai mici, noul credit poate veni cu avantaje suplimentare, cum ar fi o perioadă de grație la plata ratelor, eliminarea unor comisioane ori o asigurare de viață sau de șomaj.
Cum găsești cea mai bună soluție de refinanțare
Compară ofertele de refinanțare din piață în funcție de DAE (Dobânda Anuală Efectivă, costul total al creditului) și perioada de creditare rămasă și alege cea mai avantajoasă ofertă. Folosește comparatoarele bancare și calculatoarele de refinanțare disponibile online.
Asigură-te că îndeplinești cerințele băncii pentru refinanțare, inclusiv în ceea ce privește veniturile, istoricul de creditare și gradul de îndatorare.
Ce costuri implică refinanțarea
Este important să analizezi dacă economiile realizate prin refinanțare sunt mai mari decât costurile implicate, care pot fi:
- Comision de rambursare anticipată – Unele bănci percep un comision dacă închizi anticipat creditul vechi.
- Taxe și comisioane de acordare a noului credit – Acestea pot include comisionul de analiză a dosarului, comisionul de administrare sau alte taxe impuse de noua bancă.
- Costuri notariale și de evaluare – Dacă refinanțezi un credit ipotecar, vei suporta costuri pentru reevaluarea imobilului și înregistrarea noului contract la notar.
- Asigurări obligatorii – Poți fi obligat să închei o nouă asigurare pentru locuință sau de viață, în funcție de cerințele băncii.
- Taxe legale și administrative – Acestea pot include costuri pentru actualizarea documentelor, taxe de arhivare sau înregistrare la cadastru.
Prin urmare, refinanțarea unui credit poate fi o decizie inteligentă în mai multe situații, însă ea trebuie analizată cu atenție pentru a te asigura că îți va aduce economii semnificative pe termen lung, nu doar o rată lunară mai mică.