Viața poate fi imprevizibilă și situația noastră financiară se poate schimba oricând. Pierderea locului de muncă, o problemă de familie sau o chestiune medicală sunt motive pentru care poți ajunge la un moment dat să nu-ți mai poți plăti ratele la credit. În acest articol găsești informații despre ce trebuie să faci într-o astfel de situație pentru a evita consecințele negative cu care riști să te confrunți.
Ce se întâmplă atunci când nu mai poți plăti creditul
Dacă nu mai plătești ratele la credit, banca va urma mai mulți pași pentru a recupera datoria. Iată ce se întâmplă de obicei:
Avertismente și penalizări – După prima rată neplătită, banca îți va trimite notificări (SMS, e-mail, telefonic sau scris). De asemenea, se aplică dobânzi penalizatoare, care pot crește semnificativ suma datorată.
Raportarea la Biroul de Credit – Dacă întârzierea depășește 30 de zile, banca te poate raporta la Biroul de Credit. Acest lucru îți afectează scorul de credit, ceea ce îți va îngreuna accesul la alte împrumuturi în viitor.
Negociere sau restructurare – Banca îți poate oferi reeșalonarea creditului (rata mai mică, perioadă extinsă) sau o perioadă de grație. Unele bănci pot accepta o înghețare temporară a plăților, dacă ai dificultăți financiare justificate.
Cesionarea datoriei către o firmă de recuperare – Dacă întârzierea este mare (ex. peste 90-180 de zile), banca poate vinde datoria către o firmă de recuperare de creanțe. Aceasta te va contacta pentru plata datoriei și poate negocia un nou plan de rambursare.
Executarea silită (pentru creditele garantate) – Dacă ai un credit ipotecar sau garantat cu un bun (mașină, teren etc.), banca poate iniția procedura de executare silită după epuizarea negocierilor; obține o hotărâre judecătorească pentru recuperarea sumei restante; scoate bunul la licitație pentru a-și recupera banii.
Dacă ai un credit de consum fără garanție, banca poate merge în instanță pentru a obține poprirea pe salariu sau pe conturile bancare.
Dacă executarea garanțiilor sau popririle nu acoperă datoria, banca poate face demersuri pentru executare silită a altor bunuri pe care le deții.
Ce trebuie să faci atunci când ajungi în imposibilitatea de a plăti ratele
Este important să acționezi rapid pentru a evita penalizările mari și posibilele executări silite.
Contactează banca sau instituția financiară – Explică situația și întreabă despre posibile soluții. Așa cum menționam mai sus, unele bănci oferă reeșalonarea creditului (modificarea termenilor de plată). Se poate negocia și o perioadă de grație, în care să plătești doar dobânda sau să amâni plata câtorva luni.
Verifică posibilitatea refinanțării – Dacă ai mai multe credite, poți încerca să le consolidezi într-un credit de refinanțare, care să aibă o rată mai mică sau o perioadă de rambursare mai lungă.
Solicită suspendarea plății ratelor – În anumite situații (șomaj, probleme medicale), poți solicita suspendarea temporară a ratelor.
Negociază cu recuperatorii de creanțe – Dacă datoria a fost vândută unei firme de recuperare, ai posibilitatea să negociezi o reducere a sumei de plată sau o eșalonare mai avantajoasă.
Consultă un specialist – Poți apela la un consilier financiar sau un avocat specializat în credite pentru a găsi cea mai bună soluție.
Există rezolvare pentru orice, important este să nu ignori problema și să discuți cu banca din timp pentru a găsi soluții. Cu cât acționezi mai devreme, cu atât ai mai multe opțiuni pentru a ieși cu bine din acest impas.