Înainte de a-ți aproba creditul, banca se asigură că ești capabil să-ți plătești ratele la timp și fără dificultăți financiare. Vorbim despre evaluarea capacității de rambursare, o etapă esențială pentru a te asigura că împrumutul nu va deveni o povară.
O analiză responsabilă și realistă a capacității de rambursare este importantă nu doar pentru bancă, ci și pentru tine, pentru că astfel te asiguri că eviți supraîndatorarea și că vei putea să-ți respecți obligațiile financiare fără a-ți fi afectată calitatea vieții.
Iată principalii factori care influențează capacitatea de rambursare
- Venitul lunar net: Include salarii, pensii, chirii sau alte surse de venit stabile și verificabile. Este baza principală pentru calculul posibilității de a rambursa un credit.
- Cheltuielile lunare: Facturi, întreținere, costuri cu utilitățile, alte rate la credite, alimente, transport etc. Ele sunt scăzute din venitul lunar pentru a determina suma disponibilă pentru rate.
- Gradul de îndatorare: Procentul din venit care este deja alocat pentru alte rate. În România, acest procent este reglementat și variază între 40-45%, în funcție de tipul creditului. Un grad mare de îndatorare poate reduce capacitatea de rambursare.
- Stabilitatea financiară: Sunt preferate veniturile constante și contractele de muncă pe perioadă nedeterminată. Angajatorul tău și durata contractului de muncă sunt alți factori avuți în vedere pentru a determina stabilitatea pe termen lung.
- Istoricul de creditare (Scorul de credit): Banca verifică la Biroul de Credit dacă ai datorii restante sau întârzieri la plata altor credite. Un scor de credit pozitiv indică un comportament bun de rambursare.
- Contextul economic general: Sunt analizate riscurile asociate fluctuațiilor ratei dobânzii sau inflației, care ar putea influența capacitatea clientului de a rambursa creditul pe termen lung.
Dacă îndeplinești cerințele băncii și ai o capacitate de rambursare adecvată, creditul poate fi aprobat. În cazul în care veniturile tale nu sunt suficiente, banca poate să solicite unul sau mai multi codebitori sau îți poate oferi un credit mai mic decât suma solicitată.
O evaluare corectă a capacității de rambursare este așadar esențială pentru sănătatea ta financiară. Te asiguri astfel că îți vei putea plăti ratele confortabil, fără riscul de a te îndatora excesiv.