Planificarea financiară pentru pensionare este adesea învăluită în mituri și idei preconcepute care descurajează economisirea timpurie. Pilonul III, adică sistemul de pensii private facultative, reprezintă o soluție flexibilă și benefică pentru siguranța financiară la bătrânețe, însă multe persoane ezită să contribuie din cauza unor concepții greșite.
Hai să analizăm aceste mituri și adevărurile din spatele Pilonului III de pensii.
1. „Nu îmi trebuie pensie facultativă, deoarece nu o să ajung la pensie”
Acest mit reflectă o percepție pesimistă, dar nefondată, despre viitor. Realitatea este că, în România, vârsta standard de pensionare în 2024 este de 65 de ani pentru bărbați, iar pentru femei, aceasta este în curs de creștere treptată până va ajunge la 65 de ani în 2035. Conform datelor Eurostat, speranța medie de viață în România este de 76,6 de ani. Din fericire, este în creștere. Asta înseamnă că mulți români trăiesc cel puțin un deceniu după pensionare, perioadă pentru care este esențial să ai o bază financiară solidă.
De ce este important Pilonul III de pensii în acest context? Pilonul III reprezintă o soluție eficientă pentru a-ți suplimenta veniturile la bătrânețe. În plus, trebuie să știi că economiile realizate în Pilonul III sunt complet protejate și se pot moșteni. În cazul nefericit al unui deces înainte de pensionare, sumele acumulate în contul de pensii facultative nu se pierd, ci sunt transferate beneficiarilor desemnați sau moștenitorilor legali.
2. „Nu îmi trebuie pensie facultativă - văd eu ce fac atunci, o să mă descurc cumva”
Această supoziție reflectă o abordare pasivă și riscantă în ceea ce privește planificarea financiară. Mulți oameni consideră că se vor adapta la orice situație financiară la momentul pensionării, dar realitatea este adesea diferită. În medie, pensiile din Pilonul I și II acoperă aproximativ 60% din veniturile unei persoane active. Acest procent este insuficient pentru a menține un stil de viață similar celui din perioada activă, mai ales în condițiile creșterii costului vieții și incertitudinilor economice.
Ce rol are Pilonul III de pensii? Pilonul III este conceput tocmai pentru a suplimenta veniturile din Pilonul I și II, astfel încât să nu fii nevoit să încerci să „te descurci” doar cu o pensie insuficientă.
3. „Nu îmi trebuie pensie facultativă, deoarece o să lucrez toată viața”
Este adevărat că unii oameni continuă să lucreze după vârsta de pensionare, însă această decizie nu ar trebui să fie impusă de necesitatea financiară. Sănătatea, oportunitățile limitate pe piața muncii pentru persoanele în vârstă sau alte circumstanțe personale pot face ca această opțiune să nu fie întotdeauna realizabilă.
De ce Pilonul III de pensii este important în acest context? Pilonul III îți oferă libertatea de a decide cum îți petreci anii de pensionare. Contribuțiile regulate te ajută să economisești pentru a avea un venit suplimentar, indiferent dacă alegi sau nu să lucrezi după vârsta de pensionare. Acest lucru îți permite să muncești din pasiune sau dorință, nu din nevoie.
Ce se întâmplă dacă nu poți lucra toată viața? În cazul unei invalidități sau a altor probleme care te împiedică să muncești, Pilonul III permite accesul la fondurile economisite înainte de vârsta de pensionare, oferindu-ți un sprijin financiar esențial în astfel de situații.
4. „Nu vreau pensie facultativă, deoarece îmi pot pierde toți banii”
Acest mit este alimentat de temeri legate de riscurile financiare, însă Pilonul III este unul dintre cele mai sigure instrumente de economisire. Fondurile de pensii facultative sunt strict reglementate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), care impune reguli clare pentru diversificarea investițiilor și protecția banilor participanților.
Ce garantează siguranța banilor investiți în Pilonului III?
- Fără pierderi în caz de faliment: Sumele depuse de participanții la un fond de pensii Pilon III sunt investite în diverse instrumente financiare, iar participanții dețin unități de fond. În cazul puțin probabil al falimentului administratorului fondului, autoritățile (ASF) vor oferi administrarea fondului unei alte societăți de administrare a fondurilor de pensii, fără pierderi pentru participanți.
- Reglementări stricte: ASF monitorizează constant performanța fondurilor pentru a se asigura că investițiile sunt prudente și profitabile.
- Diversificarea investițiilor: Fondurile sunt plasate într-o anumită proporție în titluri de stat, obligațiuni și alte instrumente financiare sigure, minimizând riscurile.
Pilonul III este un instrument sigur, cu reguli clare care îți protejează economiile. Temerea că îți poți pierde toți banii este nefondată, datorită cadrului reglementat și măsurilor de siguranță.
5. „Nu încep să contribui acum la pensia facultativă, am timp să recuperez mai târziu prin contribuții mai mari”
Această mentalitate neglijează puterea timpului și a dobânzii compuse. În economisire, începutul timpuriu este cheia succesului, deoarece banii investiți mai devreme au mai mult timp să genereze randamente.
De ce este timpul cel mai bun aliat?
- Dobânda compusă: Contribuțiile realizate devreme generează câștiguri suplimentare, care, la rândul lor, produc alte câștiguri. Aceasta este una dintre cele mai eficiente metode de a-ți maximiza economiile.
- Contribuții mai mici, dar constante: Dacă începi mai târziu, va trebui să contribui mult mai mult pentru a atinge aceeași sumă acumulată.
Exemplu concret:
Dacă economisești 100 lei pe lună timp de 30 de ani, la un randament anual de 6%, vei acumula aproximativ 100.400 lei. Dacă începi mai târziu și economisești 200 lei pe lună timp de 20 de ani, vei acumula mai puțin – aproximativ 92.400 lei. Lecția? Timpul valorează mai mult decât suma.
6. „Nu pot să contribui la pensia facultativă, deoarece nu pot să pun bani deoparte”
Această afirmație reflectă mai degrabă o problemă de prioritizare decât de posibilitate reală. Pilonul III este flexibil și permite contribuții minime, adaptate situației tale financiare.
Cum să începi să economisești?
- Sume mici: Poți începe cu contribuții modeste, care nu îți afectează bugetul, și să crești treptat suma pe măsură ce situația financiară se îmbunătățește.
- Automatizare: Setarea unui transfer automat către fondul de pensii te ajută să economisești fără efort suplimentar.
- Reducerea cheltuielilor inutile: O analiză atentă a bugetului poate dezvălui cheltuieli pe care le poți redirecționa către economii.
Nu este nevoie să contribui cu sume mari de la început. Chiar și o sumă mică investită constant te poate ajuta să construiești un fond semnificativ pe termen lung.
7. „Nu contribui la pensia facultativă, deoarece banii acumulați nu vor avea valoare la pensie”
Un alt mit frecvent este că inflația va eroda valoarea banilor acumulați. Totuși, fondurile Pilonului III sunt administrate pentru a obține câștiguri care depășesc rata inflației și a oferi randamente atractive.
De ce banii tăi vor avea valoare?
- Randamente superioare inflației: În medie, Pilonul III a obținut un randament anual net de 6,13% în ultimii 16 ani, comparativ cu o inflație medie anuală de 4,61%.
- Investiții reglementate: Banii tăi sunt investiți în titluri de stat și alte instrumente financiare care asigură stabilitate și profitabilitate.
Concluzie:
Economiile tale din Pilonul III sunt gestionate pentru a-și menține și crește valoarea. În loc să te temi de pierderi, poți avea încredere în performanța pe termen lung a acestor fonduri. Totuși, ține cont că randamentele anterioare nu garantează un rezultat similar pentru viitor.
8. „Dacă am deja un fond de pensii facultative la un administrator, nu pot să mai ader la un altul”
Fals. Poți avea mai multe conturi de pensii facultative la administratori diferiți, atât timp cât contribuțiile totale nu depășesc 15% din venitul brut lunar. Acest lucru îți permite să diversifici și să alegi fonduri care se aliniază cel mai bine nevoilor tale.
De ce să diversifici?
- Reducerea riscurilor: Alegerea mai multor administratori îți oferă acces la strategii de investiții diferite, minimizând riscurile.
- Mai multe opțiuni: Poți beneficia de randamente mai bune sau de avantaje specifice oferite de diferiți administratori.
Diversificarea conturilor de pensii facultative este o strategie inteligentă, care îți poate aduce beneficii suplimentare. Nu există nicio restricție în a contribui la mai multe fonduri, iar acest lucru îți oferă mai mult control asupra economiilor tale.
Concluzie
Pilonul III de pensii facultative este mai mult decât o modalitate de economisire – este o investiție în liniștea și securitatea ta financiară la bătrânețe. Renunțarea la mituri și înțelegerea avantajelor oferite de acest sistem te pot ajuta să iei decizia corectă pentru viitorul tău. Cu cât începi mai devreme, cu atât vei beneficia mai mult de avantajele Pilonului III.
Vrei să faci acum primul pas spre o bătrânețe liniștită? Participând la fondul de pensii facultative Raiffeisen Acumulare, îți poți construi viitorul financiar. Cu un profil de risc mediu, acest fond oferă un echilibru între creștere și siguranță, datorită diversificării eficiente a investițiilor. Este momentul să începi să economisești astăzi, pentru a te bucura de siguranță financiară mâine.