Nu e prea devreme să te gândești încă de pe-acum la pensie. Poate că nu e un subiect confortabil sau ai impresia că momentul retragerii din activitate e prea îndepărtat, însă adevărul este că ai numai avantaje dacă începi de pe-acum să pui în practică un plan financiar pentru anii seniorității. Asta dacă nu ai făcut-o deja.
Ramona G. are 36 de ani și a realizat acum câțiva ani că nevoia de siguranță financiară devine din ce în ce mai pregnantă: „În familia mea, nu aveam neapărat obiceiul economisirii. Și în niciun caz nimeni nu se gândea la viitor într-un mod constructiv. Nu zic că ai mei trăiau de pe-o zi pe alta – nu au cumpărat niciodată pe datorie și au avut tot timpul bani pentru urgențe, puși deoparte <<la saltea>>. Însă viziunea lor despre viitor nu mergea mai departe de anul următor.
Bineînțeles că planurile pe termen scurt sunt utile, însă mi-am dat seama că vremurile s-au schimbat mult. Traseul vieții unui om nu mai e deloc cel cu care au crescut ei, adică să lucrăm toată viața într-un singur loc și apoi să ne mulțumim cu o pensie (îndrăznesc să spun) mizeră, care e foarte posibil să nu ne ajungă pentru nevoile de bază”.
Așadar, în lockdown-ul din pandemie, când nu a mai ieșit din casă decât pentru strictul necesar, nu a mai cheltuit bani pe naveta la birou și nu a mai comandat prânzul din oraș, a realizat că poate pune deoparte o sumă satisfăcătoare. Așa că și-a făcut un plan pentru viitor împreună cu partenerul său. Amândoi au strâns bani pentru un avans la casă, pentru a se muta într-un orășel din Prahova, unde locuințele sunt mai ieftine decât în București și costul vieții este semnificativ mai mic.
După ce și-au cântărit o vreme opțiunile, au decis să vândă casa copilăriei pe care partenerul Ramonei o moștenise după moartea tatălui său și să folosească o parte din bani pentru mobilarea noului lor apartament. Restul banilor i-au folosit pentru a crea un fond de urgență, un cont de economii și un mic depozit bancar. Iar începând din 2022 au început să achite lunar și o rată în avans la apartament, dar și să investească măcar 3% din venitul lor lunar la Bursă.
„Educația financiară și obiceiul economisirii au reprezentat revelația în a treia decadă a vieții mele și a vieții noastre de cuplu. E păcat că nu am aflat mai devreme despre importanța lor. Dacă mă întrebi ce regret cel mai mult că nu am făcut la 20 de ani, răspunsul meu e simplu: regret că nu am început să economisesc pentru viitor mai devreme!”, susține ea.
Iar cum își va schimba curând jobul, odată cu obținerea unui salariu mai mare, ea vrea să contribuie și la Pilonul III de pensii, pe lângă contribuțiile la Pilonul I (pensia publică de stat) și Pilonul II (pensia privată obligatorie). „Nouă ne place să călătorim, așa că vrem să ne bucurăm de ce are lumea de oferit, dar și să avem un nivel decent de trai chiar și după pensionare”, explică Ramona.
De ce situația actuală a sistemului de pensii ne obligă să economisim pentru bătrânețe
Adevărul este că nu ne putem baza în exclusivitate pe pensia de la stat (Pilonul I) pentru un nivel de trai decent în anii seniorității. Primul motiv îl reprezintă faptul că sistemul actual de pensii din România este predominant unul redistributiv, adică depinde în mare măsură de contribuţiile curente ale angajaţilor actuali pentru a plăti pensiile actuale.
Mai exact, cotizația la Pilonul 1 este obligatorie, este gestionată de stat și asigură plata pensiilor pentru cei care sunt azi pensionari. Dar acest model prezintă riscuri semnificative, în special în contextul unui climat demografic schimbător şi al unei populaţii îmbătrânite. Așadar:
- Pilonul I nu presupune acumulare de bani în contul personal pentru pensie, pentru viitor;
- Fondul public de pensii nu are acumulare în spate: când cotizezi la pensie, plătești pentru cei care sunt ACUM la pensie; iar pensia ta va fi plătită de cei care vor fi angajați în perioada în care tu te vei afla la pensie.
"Din perspectivă financiară, contribuţiile la sistemele de pensii prin repartiţie sunt mai degrabă o formă de impozitare decât un mijloc de economisire pentru pensie. Deoarece aceste contribuţii nu sunt acumulate în conturi personale de pensie şi deci nu sunt nici investite pentru a genera randamente, ele nu contribuie direct la securitatea financiară viitoare a contribuabililor.
În schimb, ele funcţionează ca un transfer de bogăţie de la generaţia activă la cea pensionată, cu promisiunea implicită că viitori contribuabili vor continua să finanţeze pensiile viitorilor pensionari", potrivit unui raport realizat anul acesta de Institutul European pentru Studii Economice.
Astfel, autorii studiului propun mai multe recomandări pentru reformarea sistemului de pensii. O sugestie majoră este tranziţia mai rapidă şi mai amplă către un sistem bazat pe capitalizare, care ar permite acumularea de rezerve financiare pentru pensionarii viitori.
De asemenea, studiul încurajează adoptarea de măsuri pentru stimularea investiţiilor private în pensii, ceea ce ar oferi o mai mare flexibilitate şi siguranţă financiară pentru viitorii pensionari: „Într-un sistem de pensii privat, indivizii pot avea un control mai mare asupra vârstei lor de pensionare. Deoarece pensia lor depinde de economiile şi investiţiile personale, ei pot alege să se pensioneze mai devreme sau mai târziu, în funcţie de pregătirea lor financiară, în loc să fie legaţi de o vârstă de pensionare determinată de stat", spun autorii.
Un alt aspect critic abordat în studiu este necesitatea îmbunătăţirii transparenţei şi responsabilităţii în cadrul sistemului. Raportul citat sugerează că toate obligaţiile financiare, fie că sunt explicite sau implicite, ar trebui să fie reflectate corect în finanţele publice, pentru a asigura o imagine realistă a sănătăţii financiare a sistemului.
Cel de-al doilea motiv îl reprezintă faptul că Pilonul I nu poate susţine acelaşi nivel de trai pe care l-am avut înainte de pensionare. Datele Institutului Național de Statistică (INS) arătau că, în 2023, în România, pensia medie nu ajungea nici măcar la jumătate față de salariul mediu. Așadar, posibilitatea ca veniturile noastre să fie mult mai mici odată cu pensionare este una crescută.
Tocmai de aceea șase din zece angajaţi români iau în calcul să muncească şi după împlinirea vârstei de pensionare, iar doi din zece salariaţi susțin că vor continua cu siguranţă să lucreze, chiar şi doar part-time.
Pensia e și o responsabilitate individuală
În fapt, pentru cei mai mulți români, un venit ideal la pensie ar fi 75% din salariu, arată un studiu al Asociației CFA România.
Pentru a ajunge la acest deziderat, statul ar putea lua unele decizii favorabile. E adevărat că pensionarii vor fi întotdeauna susținuți de stat. Dar cine poate garanta că, în viitor, - în contextul îmbătrânirii populației, natalității scăzute și al migrației -, salariații vor putea susține în viitor toți pensionarii astfel încât veniturile seniorilor să acopere mai mult decât nivelul de subzistență?
Prin urmare, cel mai conștiincios lucru pe care îl poate face fiecare dintre noi este să economisim și pe cont propriu. Începând de acum - asta dacă nu o faci deja.
Participarea la sistemul privat de pensii înseamnă mai mulți bani la bătrânețe
Pe lângă pensia publică de stat (Pilonul I), care cel mai probabil ar fi insuficientă pentru o bătrâneţe liniştită, un român îşi poate suplimenta economiile pentru bătrâneţe prin pensia privată obligatorie Pilon II şi/sau pensia facultativă Pilon III.
La Pilonul II suntem înscriși automat când ne angajăm, valoarea contribuției la acest fond fiind de 4,75% din venitul brut lunar. Altfel spus, suntem obligați să fim responsabili din punct de vedere financiar și să ne suplimentăm veniturile pentru vremea pensionării. În schimb, Pilonul III este opțional - și fiecare poate alege câţi bani să investească.
Pilonul II și III sunt administrate privat. Participanții la aceste fonduri private de pensii dețin „conturi individuale”, în care se acumulează economiile lor pentru pensie. Acest lucru se întâmplă de la prima contribuție și rămâne valabil pe tot parcursul participării la sistem.
Contribuțiile sunt investite prudent (în special în titluri de stat emise de guvernul României și în acțiuni ale companiilor listate la bursă, obligațiuni și alte instrumente financiare care prezintă risc minim) de către administratorii fondurilor, pentru a fi înmulțite.
Sumele suplimentare, împreună cu toate contribuțiile virate, sunt încasate la pensie. Cu alte cuvinte, la pensie ai garanția că vei primi cel puțin sumele nete cu care ai contribuit de-a lungul timpului. Și există posibilitatea foarte crescută să primești mai mult, datorită câștigurilor investiționale.
Conform unui raport al Autorității de Supraveghere Financiară (ASF), piața pensiilor private din România are rezultate extrem de pozitive.
Concret, la finalul primului trimestru din 2024, a ajuns la active totale de 140 de miliarde de lei, în creștere cu aproape 31% față de aceeași perioadă a anului precedent.
De asemenea, rata medie ponderată de rentabilitate a tuturor fondurilor de pensii administrate privat a fost de peste 7%, fiind în ușoară creștere față de anul anterior.
Așadar, participarea la sistemul privat de pensii îți garantează venituri suplimentare la bătrânețe, fără bătăi de cap.
Puterea timpului: Cum economiile mici devin mari
Scenariul ideal pentru o bătrânețe liniștită reprezintă o combinație între pensia de stat și economisirea privată.
E adevărat că o parte din economisirea privată e acoperită de Pilonul II, care este o contribuție obligatorie, dar tot mai e nevoie de ceva în plus pentru a ajunge la un venit satisfăcător la pensionare.
Există mai multe forme de economisire, însă majoritatea presupun o planificare foarte atentă și o documentare constantă. Tocmai de aceea Pilonul III de pensii este o alternativă populară - pentru că nu este nevoie de un efort prea mare pentru a deveni participant.
Iar un mare avantaj al acestor sisteme private de pensii este că, pe termen lung, vei beneficia de efectul pozitiv al dobânzii compuse. Acesta e procesul prin care banii tăi generați din dobânzi sunt reinvestiți, astfel încât încep să producă randament la randament. Practic, banii tăi lucrează pentru tine.
Iată un exemplu concret:
- Dacă economisești 100 lei pe lună timp de 30 de ani, cu un randament anual de 6%, vei ajunge la o sumă de aproximativ 100.400 lei.
- Dacă începi mai târziu și economisești 200 lei pe lună timp de 20 de ani, vei avea mai puțin – în jur de 92.400 lei.
Lecția? Timpul contează mai mult decât valoarea contribuției. Tocmai de aceea este recomandat să începi să economisești cât de devreme posibil.
De ce e important să ai un plan financiar care să-ți asigure o pensionare liniștită?
Așadar, de ce e esențial să ai un plan financiar? La momentul pensionării, veniturile tale vor scădea considerabil, iar pensia de stat (Pilonul I) și pensia privată obligatorie (Pilonul II) nu vor fi suficiente pentru a-ți menține standardul de viață cu care ești obișnuit. Dar există alternative. Secretul este să ai un plan financiar bine pus la punct.
Planificarea timpurie te ajută să:
- Îți atingi obiectivele financiare: Vrei să călătorești, să-ți cumperi o casă sau să trăiești activ și confortabil la pensie? Economiile îți oferă libertatea să-ți transformi visurile în realitate.
- Te protejezi de riscuri financiare: Fie că e vorba de o urgență medicală, șomaj sau o criză economică, o rezervă financiară te poate salva din situații dificile.
- Te bucuri de liniște sufletească: Știi că viitorul tău este în siguranță, ceea ce îți permite să te concentrezi pe prezent fără griji.
Pensia Facultativă (Pilonul III) poate fi o soluție pentru a-ți păstra calitatea vieții și după pensionare. Bazată pe contribuții voluntare și conturi individuale, aceasta oferă:
- Investiții personalizate: Economiile tale sunt plasate în instrumente financiare diverse, cu potențial de randament ridicat.
- Flexibilitate totală: Decizi cât contribui lunar, alegând o sumă potrivită nevoilor și obiectivelor tale.
De ce să începi acum? Cu cât începi mai devreme contribuțiile la Pilonul III, cu atât perioada investițională este mai lungă, iar beneficiile tale la pensionare vor fi mai mari. Timpul este cel mai bun prieten al economiilor tale.
Beneficiile pensiei facultative
- Deductibilitate fiscală: Nu plătești impozit pentru contribuțiile tale (în limita a 400 euro/an).
- Alegerea fondului potrivit: Poți opta pentru fondul de pensii care se aliniază cel mai bine cu nevoile tale financiare.
- Flexibilitate: Contribuțiile lunare încep de la 100 RON și pot ajunge până la 15% din salariul tău brut.
- Control deplin: Banii acumulați sunt 100% ai tăi. Decizi cum îi folosești, iar în caz de deces, suma acumulată revine moștenitorilor.
Cum să economisești eficient: 5 pași simpli
- Stabilește-ți un buget: Monitorizează veniturile și cheltuielile pentru a identifica zonele în care poți reduce costurile.
- Definește-ți obiectivele financiare: Fie că vrei să economisești pentru o vacanță, o casă sau pensie, claritatea obiectivelor te va motiva.
- Automatizează economiile: Configurează transferuri lunare automate către un cont de economii sau fond de pensii.
- Taie cheltuielile inutile: Renunță la lucruri nesemnificative care îți afectează economiile (ex. abonamente nefolosite sau cumpărături impulsive).
- Explorează surse suplimentare de venit: Freelancing, investiții sau alte activități pot aduce un plus în bugetul tău.
Cum poți începe chiar azi?
Dacă totul sună bine, dar nu știi de unde să începi, răspunsul este simplu: simulează-ți viitorul financiar.
Cum te poate ajuta Smart Finance de la Raiffeisen Bank:
- Realizează o aproximare a veniturilor la pensie: Vezi clar diferența (o scădere de aproximativ 40%) dintre veniturile tale și pensia pe care o vei primi.
- Calcul adaptat propriilor nevoi: Afli exact cât trebuie să economisești lunar pentru a acoperi diferența.
- Planuri flexibile: Alegi ce ți se potrivește, atât pentru sumele pe care le deții deja sau cele viitoare, atât pentru pensie, cat si pentru orice alt proiect (investiții, economii sau o combinație între aceste instrumente financiare).
Chiar și o discuție scurtă cu un specialist poate face o diferență uriașă. Știi cum se spune: primul pas este cel mai greu, dar după el totul devine mai ușor.