Vacanțele, cumpărăturile, micile răsfățuri ne fac pe toți să ne bucurăm de weekend-uri și de concedii, indiferent cât de grele pot fi unele zile la birou. Te gândești mereu că „merită” și mergi mai departe zi de zi cu gândul la următoarea vacanță sau poate la mașina nouă pe care ai cumpărat-o. Dar te-ai gândit cum va fi viața ta atunci când nu vei mai avea putere să muncești și tot ce vrei să cumperi va depinde de pensia pe care o primești?
Cu cât te gândești mai devreme la asta, cu atât viața ta de după tinerețe va fi mai ușoară. Alături de economii și investiții, decizia de a contribui sau nu la un fond de pensii private ar putea să-ți facă viața mai frumoasă într-o perioadă în care ai mai mult timp la dispoziție să te bucuri de ea.
Sigur că ai mereu opțiunea să mai muncești și după pensionare, dacă starea de sănătate îți permite, dar haide să vedem ce ar trebui să știm cu toții despre pensii.
Pensia Pilon 1: Obligatorie, nu acumulează bani, susținută de generația mai tânără de angajați
Fondul public de pensii (pensia Pilon 1) nu presupune acumulare de bani în contul personal pentru pensie, pentru viitor. Când cotizezi la fondul public de pensii, plătești pentru pensia altora care sunt acum la pensie. La rândul tău, pensia îți va fi plătită de cei care vin din urmă și vor deveni persoane active.
Cotizarea la acest fond este obligatorie, iar sustenabilitatea acestui tip de fond de pensie depinde de cei care vin din urmă (ține cont de rata tot mai scăzută a natalității, dar și de fenomenul de emigrare, de exemplu), de persoanele apte de muncă. Speranța medie de viață aflată în creștere este, desigur, îmbucurătoare, însă un număr tot mai mare de pensionari simultan cu reducerea drastică a persoanelor apte de muncă (din cauza migrației și a reducerii natalității) poate deveni copleșitor pentru sistemul de pensii.
Ținând cont de fragilitatea Pilonului I, poți privi mai cu atenție acum spre Pilonul II.
Pensia Pilon II: Obligatorie, acumulează bani și e susținută de tine
Pilonul II reprezintă un fond administrat privat (de o instituție financiară independentă, autorizată și supravegheată de autoritatea de stat). Ca și contribuția la Pilonul 1, contribuția la acest fond administrat privat este obligatorie pentru majoritatea angajaților.
Banii colectați se strâng într-un fond al titularului, se acumulează și se multiplică. Multiplicarea presupune investirea acelor bani în economia națională. Fondurile de pensii fac investiții care pot fi la bursă, pot în titluri de stat, ca să îți sporească acest activ net.
În România sunt șapte astfel de administratori de pensii, și te poți muta - fără a fi afectată suma acumulată în cont - dacă au trecut minimum 2 ani de când contribui la administratorul actual. Pentru Pilonul II e o contribuție fixă, care în 2024 este de 4,75% din venitul mediu brut.
Pilonul II e la vedere, poți vedea lună de lună câți bani s-au strâns acolo, care e contribuția ta (activul net). De multe ori, la final de an, fondul de pensii private îți spune și unde a investit.
În cazul pilonului II, partea bună este că, la finalul perioadei, suma pe care o vei primi nu poate fi mai mică decât suma cu care ai contribuit (excepție făcând comisioanele de administrare).
Pensia Pilon III: Opțională, cu acumulare, susținută de tine sau de angajator
Pilonul III este, de asemenea, administrat privat de instituții financiare specializate, dar este mult mai efervescent.
Contribuția ta aici poate varia în funcție de disponibilitatea veniturilor pe care le ai în fiecare an și îți permite să te „joci” cu sumele, chiar de o lună la alta. Brokerii și fondurile private sunt oricând la dispoziția ta pentru astfel de schimbări pentru că, de fapt, dacă într-o anumită perioadă îți este bine chiar și cu o parte mai mică din veniturile din acea lună, iată că la pensie banii aceia pot însemna enorm.
Reglementările privind riscurile asumate sunt mai puțin stricte, iar tu poți pot alege dintr-o gamă variată de riscuri asociate și, în plus, ai opțiuni de cotizație la fondul de pensii cu diferite niveluri de risc.
Cert este că pensia administrată privat păstrează economiile tale și le investește, fiind o opțiune foarte bună pentru sistemul tău propriu economisire și investiții. Sumele acumulate pot fi importante la pensie, pot contribui semnificativ la îmbunătățirea nivelului de trai și pot chiar înlocui salariul.
Ce garanții ai că banii tăi sunt în siguranță
Desigur, o întrebare legitimă se formează imediat: „Ce garanții am că voi primi o pensie pentru banii cu care contribui azi?”, iar răspunsul vine chiar de la APAPR (Asociația pentru Pensiile Administrate Privat din România).
Potrivit reprezentanților APAPR, sistemul de pensii private are numeroase elemente de siguranță, astfel încât banii noștri să ajungă cu bine sau chiar mai bine (în funcție de contextul economic) la noi, după pensionare.
În primul rând, trebuie să știm că banii din fondurile de pensii private sunt ținuți complet separat de activele societăților de administrare, cu toate informațiile la vedere. În plus, legislația prevede în mod explicit faptul că fondurile de pensii private nu pot da faliment. Și în cazul în care un fond părăsește piața, banii rămân în siguranță, fiind transferat către alte fonduri în cadrul fuziunilor. Oricum, banii rămân în proprietatea ta, ca participant și contributor.
În plus, anual, administratorii și fondurile de pensii private au obligația legală de a se supune unui audit financiar, ASF supraveghindu-le zilnic și controlându-le periodic. În același sens, fondurile de pensii private nu au voie să investească în active toxice sau periculoase.
Așadar, lucrurile sunt simple: Cu un Pilon I dependent de prea mulți factori, ceilalți piloni vin ca un element de stabilitate pentru viitorul tău. Dacă a trecut ceva timp și nu mai ai idee unde se duc contribuțiile pentru Pilon II, poti afla asta rapid, online. Poți, de asemenea, să soliciți datele de logare în contul tău online de pensie privată și chiar să primești scrisoarea anuală de informare pe mail (mult mai util azi decât clasica scrisoare pe hârtie).
Mai departe, dacă deja ți-ai format un obicei de economisire, poți privi cu încredere chiar și către Pilonul III. Cine știe, poate contribuția ta de azi va însemna o croazieră la pensie sau, la polul opus, costul medicamentelor pentru tratarea bolilor ce apar odată cu înaintarea în vârstă.
Acest articol este oferit de Banca Transilvania în cadrul proiectului Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT