Dacă ai început să stăpânești ideea de economisire, iar conceptul de a te desprinde lunar de un procent din venituri nu-ți mai destabilizează bugetul, planul tău de a lua un credit pentru o investiție mai mare ar trebui să vină deja cu un grad de responsabilitate în plus.
Înainte de toate, însă, trebuie să fii atent la ce înseamnă pentru tine o ”investiție”: un apartament prea scump în care să locuiești ar putea intra mai degrabă la cheltuieli decât la investiții, o mașină nouă scumpă își pierde un mare procent din valoare din momentul în care părăsește showroom-ul și lista poate continua.
Așadar, tentația de a da o fugă la bancă și a lua un credit apare când o nevoie actuală nu mai este acoperită de suma de bani de care dispui în prezent. Creditarea în sine nu este un lucru rău, ba chiar vine și cu exemple pozitive, dacă ne uităm la business-urile care, pentru a face față creșterii, apelează la credite. Banii obținuți produc și mai mulți bani, care nu doar că acoperă costurile creditului, dar la sfârșitul creditării se reflectă vizibil în creșterea cifrei de afaceri.
Care e prețul acestei disponibilități imediate de bani
Pentru că am pomenit de costuri, nu putem să nu analizăm mai în detaliu și conceptul de dobândă sau ”prețul banilor împrumutați”. De fapt, ne-am mai întâlnit cu ideea de dobândă când am început să economisim. Dacă iei un credit, plătești acest preț (dobânda), iar dacă economisești, încasezi acest preț de la bancă (banca îți plătește dobânda ție).
Din această perspectivă, creditul este contrapartida economisirii. Creditul consumă banii pe care alții îi economisesc.
Ce trebuie să analizeze fiecare dintre noi înainte de a lua un credit este riscul asociat acestui credit. Cu siguranță vei afla despre asta și la bancă, dar trebuie să fii pregătit: dobânda este cu atât mai mare cu cât riscul este mai mare.
Pe lângă dobânda băncii, trebuie să urmărești cu atenție ROBOR și IRCC. Dacă ROBOR îți sună mai cunoscut, IRCC este indicele de referință pentru creditele în lei acordate persoanelor fizice și care se folosește preponderent începând cu 2019. IRCC arată care este costul actual al băncilor.
De asemenea, specialiștii ne sfătuiesc să luăm creditul în moneda în care avem veniturile, nu în altă monedă, pentru că astfel evităm riscul fluctuațiilor valutare.
Detaliile fac diferența: Cum și până când plătesc?
Mai departe, ai putea fi tentat să alegi un credit imobiliar, spre exemplu, pe o perioadă mai mare. Te gândești, pe bună dreptate, că o sumă mai mare devine mai accesibilă, dacă este returnată eșalonat, pe 30 de ani.
Și, totuși, ar trebui să ții cont de o realitate: Cu cât durata creditului este mai mare, cu atât suma totală de plată, care include valoarea inițială a creditului plus dobânda, este mai mare. De ce? Pentru că dobânda în sine este un procent plătit lunar și nu este tocmai în avantajul tău să rămâi ”angajat” într-un credit mai multe luni.
De asemenea, în funcție de creditul de care ai nevoie, e important să te uiți și la tipul de rate.
Sunt credite în care rambursarea se face în rate egale și poți face asta de la început (sumele totale plătite în contul unui credit - principal și dobândă - sunt egale de la o lună la alta). Dar sunt și credite cu rate descrescătoare, asta însemnând că sumele totale diferă de la o lună la alta, fiind în scădere pe măsură ce rambursăm din credit către bancă. Povara financiară este mai mare la început, în acest caz, dar se ușurează cu timpul.
Iată cum detaliile fac diferența.
Banii băncii pentru cumpărăturile tale mai consistente
Cu o disciplină fermă, poți apela și la alte instrumente puse la dispoziția ta de către bancă. Unul dintre cele mai comune este cardul de credit, care vine cu avantajul de a nu avea dobândă, dacă banii sunt rambursați în perioada de grație. Doar dacă depășești perioada asumată, atunci vei plăti și dobândă.
Așadar, disciplina e din nou cuvântul de ordine, pentru a acoperi dintr-o dată diverse cheltuieli ce depășesc bugetul tău lunar folosind temporar un alt ”buzunar” decât cel propriu.
În plus, cardul de credit mai vine și cu diverse beneficii, precum bonusuri sau recompense la diverși comercianți, iar urmărirea acestor reduceri poate face parte din planul tau de gestiune mai atentă a cheltuielilor, nu-i așa?
Desigur, băncile au o soluție și pentru situația în care ai nevoie să investești ceva mai mulți bani decât o simplă cumpărătură: Creditul de nevoi personale poate fi folosit atunci când dorim să pornim un proiect major, cum ar fi renovarea casei în care locuim, accesarea unui program de studiu care presupune plata unei taxe, cumpărarea unor bunuri de folosință îndelungată (mobilă, electrocasnice) sau schimbarea mașinii etc.
Acesta este un credit care se acordă pentru o sumă mai mare decât în cazul cardurilor de credit (250.000 de lei), dar de care ar fi bine să te folosești, din nou, cu multă cumpătare.
Astfel revenim la ideea inițială: înainte de orice decizie de achiziție ce implică o formă de creditare, foarte important este să ne definim foarte clar ce înseamnă o investiție pentru noi și care sunt costurile pe care ni le putem asuma pe termen lung.
Acest articol este oferit de Banca Transilvania în cadrul proiectului Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT