În condițiile în care trăim niște vremuri aglomerate de speculații privind declinul situației financiare globale, incertitudinea vremurilor, suntem din ce în ce mai precauți atunci când dorim să ne cumpărăm o locuință nouă. Oamenii s-au împărțit în două tabere: cei care speculează că situația financiară va continua să se agraveze și astfel, nu este momentul să iei decizii financiare importante și tabăra cealaltă reprezentată de persoane care văd situația actuală ca o oportunitate de investire.
Dacă faci parte din a doua categorie și te-ai hotărât să îți cumperi locuința mult dorită, în rândurile de mai jos vom aborda provocările la care te poți aștepta în procesul de accesare a creditului și cateva sfaturi pentru a te organiza mai bine.
Stabilește bugetul și tipul de credit pe care dorești să-l accesezi
Ca persoană fizica ai două opțiuni: credit ipotecar clasic sau credit “Prima casă”. Diferența principală dintre ele este avansul minim necesar pentru accesarea creditului. În cazul creditului ipotecar bancar avansul este de minim 15% (în majoritatea cazurilor, în funcție de banca), iar creditul “Prima Casă” necesită un avans minim de 5%. Cel de-al doilea tip de credit menționat este, la bază, program guvernamental. “Prima Casă” are ca scop ajutorarea familiilor tinere, care vor sa își cumpere prima locuință, cuvânt cheie “prima” ( nu sunt acceptate persoanele ce sunt deja proprietari ale altor imobile, chiar dacă nu locuiesc în acestea).
Astfel, este important să îți stabilești, în primul rand, un buget maxim clar pentru viitoarea ta casă și ce avans poți susține, în funcție de venitul tău (fie ca unic creditor, fie ca și co-creditor dacă e vorba de familie/cuplu). În acest fel, te poți decide asupra tipului de credit.
Realizează o simulare pentru a te asigura că poți susține un astfel de credit
Reprezentanții băncilor te pot ajuta să faci o simulare de credit. Cu ce te ajuta acest lucru? În principiu, atunci când “bați palma” cu un dezvoltator, trebuie să ai siguranța că vei putea accesa creditul bancar, iar banca va face transferul pentru restul sumei către acesta, fără probleme. Dezvoltatorul nu are obligația sa te ajute cu creditul, pentru el va fi o simpla tranzacție, indiferent de unde primește banii – de la tine sau de la bancă. Astfel, reprezentantul băncii îți va realiza o simulare bazată pe o medie a venitului sau lunar, cât și a co-creditorului tău, astfel încât să vedeți ce rată veți putea susține lunar. Nicio banca nu îți va permite să ai o rată de peste 40% din venitul tău lunar. Acesta este principiul gradului de îndatorare.
De asemenea, simularea va genera un grafic pentru toată perioada de creditare (maximul, în general fiind de 360 de luni/ 30 de ani).
Care sunt actele principale de care ai nevoie si cam la ce trebuie sa te aștepți
Dosarul de creditare este unul “stufos”, însă printre cele mai importante acte de accesare a creditului numărăm:
- Declarație de venit din partea angajatorului. Băncile au minime diferite când vine vorba de perioada ta de angajare. Cele mai multe cer o perioadă minimă de venit constant de 6 luni, altele 12 luni, puține cer mai puțin de 6 luni.
- Actele notariale pentru achiziționarea apartamentului: sunt cele mai importante acte pe care le vei avea ca dovadă a proprietății locuinței tale. Acestea sunt încheiate, întotdeauna, de față cu dezvoltatorul, un reprezentant al băncii și un notar. Exemple de astfel de acte: antecontract, respectiv contractul de vânzare-cumpărare, etc.
- Asigurare credit: majoritatea băncilor solicită o asigurare de viața aferentă creditelor ipotecare. În funcție de creditul accesat, acestea au ca scop protejarea familiei tale în cazul în care ești implicat în evenimente neplăcute, care pun viața în pericol.
- Asigurare locuință: polițele de asigurare împotriva dezastrelor naturale, sau prescurtat asigurări PAD, sunt obligatorii în cazul creditelor. Banca vrea să se asigure ca îți poți recupera banii de la o companie de asigurare, în cazul în care treci printr-un eveniment neplăcut cu apartamentul/casa ta (exemple de dezastru natural precum incendii, inundații etc.). ASIROM.ro este unul dintre liderii de piață în domeniul asigurărilor și îți poate realiza oferte personalizate în funcție de tipul locuinței.
Apelează la un broker imobiliar pentru o experiență mai relaxată
Un broker imobiliar este o persoană care te reprezintă în dosarul de creditare. Acesta lucrează în stransa legatura cu băncile și este foarte bine documentat, trecând prin acest proces aproape zilnic. În primă fază, acesta îți va prezenta cele mai bune oferte disponibile la momentul respectiv, categorisite în funcție de bancă. Partea bună este că serviciile brokerului sunt acoperite de către banca, întrucât acționează ca un comision pentru aducere de noi clienți.
Procesul de accesare al creditului, în multe cazuri, este unul anevoios iar dobânzile anuale efective au atins procente mari. Este recomandat să ai o persoana din domeniu care să te reprezinte.
Acestea fiind spuse, sperăm că am reușit să îți aducem puțină claritate în ceea ce înseamnă procesul de accesare al unui credit și că sfaturile noastre se vor dovedi utile.