Dacă mâine n-ai mai câștiga nimic, cât ai putea trăi doar din ce ai pus deoparte? Aceasta e una dintre cele mai simple, dar și cele mai sincere întrebări pe care ți le poți pune despre relația ta cu banii. Răspunsul nu se află în salariu, ci în averea ta netă.
Ce este averea netă și cum se calculează
Averea netă (sau net worth, cum îi spun americanii) este imaginea de ansamblu a situației tale financiare. Formula e simplă, dar esențială: Averea netă este formată din active minus pasive.
Dar hai să stabilim ce înseamnă acești termeni:
- Activele sunt tot ce deții: locuința, economiile, investițiile, mașina, pensia privată, investițiile imobiliare, conturile de economii etc.
- Pasivele sunt tot ce datorezi: credite ipotecare, credite de nevoi personale, leasinguri, datorii la carduri de credit etc.
Să zicem că:
- ai un apartament evaluat la 150.000 euro,
- economii și investiții în valoare de 20.000 euro,
- o mașină care valorează 10.000 euro,
- dar și un credit ipotecar de 90.000 euro și un credit de nevoi personale de 5.000 euro.
Atunci:
Avere netă = (150.000 + 20.000 + 10.000) – (90.000 + 5.000)
Mai concret: 180.000 – 95.000 = 85.000 euro
Asta e „radiografia” ta financiară — punctul de plecare către o viață mai liniștită cu banii.
Gândește ca un antreprenor
Un business sănătos își calculează permanent activele, datoriile și profitul. În exercițiul nostru de astăzi, tu ești, de fapt, propriul tău CEO. Veniturile tale sunt cifra de afaceri, cheltuielile sunt costurile de operare, iar averea netă e capitalul propriu al „companiei” tale.
Un antreprenor care nu-și știe bilanțul riscă să dea faliment fără să-și dea seama. La fel și o persoană care nu-și știe averea netă - poate trăi cu impresia că „stă bine”, deși datoriile îi depășesc bunurile.
Ce înseamnă un portofoliu net și de ce e important
Portofoliul net reprezintă partea productivă a averii tale - acele active care îți aduc bani, nu doar valoare pe hârtie. Include investițiile pe bursă, fondurile mutuale, pensia privată, depozitele cu dobândă și eventual veniturile din chirii.
De ce e important? Pentru că doar aceste active pot lucra pentru tine și te pot susține în drumul tău spre independența financiară.
Specialiștii spun că atingi independența financiară în momentul în care portofoliul tău de investiții este suficient de mare încât să îți acopere, fără griji, cheltuielile anuale pentru cel puțin 25 de ani. Cu alte cuvinte, ai strâns atât cât îți trebuie ca să trăiești liniștit, la nivelul la care te simți confortabil, fără să depinzi de un salariu.
Regula de 25
Dacă cheltuiești 60.000 lei pe an, ai nevoie de un portofoliu de cel puțin 1.500.000 lei (aprox. 300.000 euro) ca să trăiești din randamente (presupunând un randament anual mediu de 4%).
Aceasta e „regula de 25”, popularizată în cartea Your Money or Your Life de Vicki Robin și Joe Dominguez, și confirmată de studii precum Trinity Study (1998), care a analizat sustenabilitatea retragerilor din portofolii de investiții pe termen lung.
Ce avere netă ar trebui să ai în funcție de vârstă
Educația financiară trebuie să înceapă încă de la vârste fragede, astfel încât la 25 de ani să începi să pui deoparte lunar, fără prea mari dificultăți. În ritmul acesta, la vârsta de 30 de ani, dacă ai deja economii dar și un fond de siguranță, te încadrezi între oamenii care se îndreaptă în ritmul potrivit către independența financiară. Dar toate la timpul lor.
Inspirat din The Millionaire Next Door (Thomas J. Stanley & William D. Danko), acest model te ajută să vezi dacă ești „în grafic”.
| Vârstă | Avere netă recomandată | Echivalent în venituri anuale |
|---|---|---|
| 25 ani | = 0,5 × Venitul anual | Începe să economisești constant |
| 30 ani | = 1 × Venitul anual | Ai fond de siguranță și economii |
| 40 ani | = 3 × Venitul anual | Ai început să investești serios |
| 50 ani | = 6 × Venitul anual | Portofoliu echilibrat, datorii minime |
| 60+ ani | = 8–10 × Venitul anual | Independență financiară apropiată |
Cum îți poți crește averea netă
Averea netă nu este un dat. Puțini avem norocul să beneficiem de o moștenire, așadar, majoritatea trebuie să ne facem o strategie în acest sens:
- Ține evidența – fă-ți anual un „bilanț personal” (există calculatoare online gratuite pentru avere netă).
- Plătește datoriile cu dobânzi mari – e ca și cum ai obține o „dobândă garantată” la investiția ta.
- Construiește un fond de urgență – 3–6 luni de cheltuieli.
- Investește constant – în fonduri, ETF-uri, pensie privată, imobiliare.
- Diversifică – nu pune toate ouăle în același coș.
- Reevaluează anual – activele cresc sau scad în valoare, datoriile se modifică, veniturile se schimbă.
Începe cu pași mici
Nu trebuie să ai totul pus la punct din prima. Important e să știi unde ești și să faci câte un pas în fiecare lună. Azi îți calculezi averea netă, luna viitoare mai plătești o datorie, peste câteva luni începi să investești.
Fiecare pas contează. Fiecare decizie bună te aduce mai aproape de liniștea aceea în care banii nu mai sunt o grijă, ci o resursă.
Acest articol este oferit de Banca Transilvania în cadrul proiectului Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT