Cardul de debit și cardul de credit sunt instrumente complementare care pot sluji obiective diferite: cardul de debit oferă control strict al cheltuielilor curente, iar cardul de credit aduce flexibilitate pentru achiziții mai mari sau situații neprevăzute, cu condiția să fii extrem de cumpătat și capabil să-ți gestionezi plățile, pentru a evita dobânzile ridicate.
Alegerea corectă depinde de obiceiurile de consum, de obiectivele financiare și de cât ești de disciplinat în a urmări tranzacțiile, ca să nu-ți afectezi economiile.
În continuare vom vorbi despre fiecare tip de card, avantaje și dezavantaje, diferențele esențiale și despre cum să le folosim în avantajul nostru.
Ce face un card de debit
Cardul de debit este atașat direct contului bancar curent și retrage instant bani din soldul disponibil de fiecare dată când efectuezi o plată. Tranzacția este aprobată doar dacă ai suficienți bani în cont, ceea ce previne cheltuirea peste posibilități.
Majoritatea băncilor oferă notificări instant pentru tranzacții și posibilitatea setării de limite, astfel încât ai un control clar asupra mișcării banilor. În plus, cardul de debit nu generează dobânzi de plată, ci doar eventuale comisioane de administrare cont sau la retragerea de la ATM neagreate.
Cardul de debit poate fi folosit la plăți online și internaționale, în funcție de rețeaua cardului și politica băncii, cu conversii valutare automate atunci când este necesar.
Avantaje ale cardului de debit
- Oferă un control strict al cheltuielilor: cheltuiești doar fondurile existente în cont.
- Se obține ușor: cardul de debit este atașat contului curent deschis, fără verificări complicate de scoring de credit.
- Este un instrument sigur: permite blocarea rapidă din aplicație și are mai multe praguri de siguranță în accesarea fondurilor, având un nivel ridicat de protecție împotriva fraudelor.
Limitări ale cardului de debit
- Principala limitare este simplul fapt că nu este un buffer financiar: nu oferă soluție imediată pentru urgențe care depășesc sumele pe care le ai în cont. Pentru asta, însă, există cardurile de credit.
La ce să fii atent când îți faci un card de debit
- Comisioanele percepute pentru: administrarea lunară, retragerea de la ATM-urile proprii ale băncii și ale altor bănci, plăți internaționale sau conversie valutară.
- Accesul la o aplicație mobilă și alte funcționalități digitale: asigură-te că banca are aplicație mobilă performantă și ușor de folosit (îți permite să faci plăți rapide, să-ți gestionezi PIN-ul, trimite notificări etc).
- Plăți contactless și înrolare în Apple Pay/Google Pay - Verifică dacă este compatibil cu portofele digitale.
- Protecție antifraudă - Vezi dacă poți activa alerte SMS sau push pentru fiecare tranzacție, ai acces la blocarea sau deblocarea instant a cardului etc.
Ce face un card de credit
Cardul de credit oferă o linie de credit aprobată de bancă, permițând achiziții până la plafonul stabilit, urmând ca tu să rambursezi sumele utilizate. Există o perioadă de grație (de obicei 45–55 de zile) în care, dacă rambursezi integral valoarea cheltuită, nu plătești dobândă, transformând cardul într-un instrument de împrumut fără costuri în acest interval.
Dacă alegi să plătești doar suma minimă, restul devine sold purtător de dobândă, de obicei ridicată, în comparație cu alte produse bancare.
Cardul de credit include adesea beneficii precum plata în rate, programe de cashback, puncte de loialitate, asigurări de călătorie sau protecție suplimentară la cumpărături, care vin ca o plusvaloare, dacă gestionarea împrumuturilor este disciplinată.
Avantaje ale cardului de credit
- Oferă flexibilitate financiară: cardul de credit vine ca un ajutor pentru situații neprevăzute sau oportunități de achiziții, banii împrumutați putând fi rambursați fără dobândă în perioada de grație.
- Contribuie la construirea scorului de credit: dacă plătești la termen și menții un nivel rezonabil de utilizare a limitei de credit, îți poți îmbunătăți istoricul de credit, ceea ce îți facilitează accesul la împrumuturi cu dobânzi avantajoase.
- Cardul de credit vine cu recompense: programe de cashback, puncte, reduceri și asigurări incluse, care pot aduce economii.
- Util pentru momentele în care nu vrei să „intri” în banii de zi cu zi: Cardul de credit e foarte bun de folosit la închirierea unei mașini sau când faci rezervări de hotel, atunci când nu te avantajează să blochezi fondurile proprii.
Dezavantaje ale cardului de credit
- Cardul de credit vine, însă, cu un risc real, acela de a acumula datorii: plata doar a sumei minime generează dobânzi care îți pot crește rapid soldul restant și afecta bugetul.
- Tentația cheltuielilor impulsive crește, favorizată de senzația de „plată amânată”, ceea ce poate duce, în timp, la acumularea de datorii peste capacitatea ta de plată.
- În plus, plățile întârziate pot degrada scorul de credit, ceea ce îți va îngreuna ulterior accesul la împrumuturi avantajoase.
- Eligibilitate mai strictă: Cardul de credit necesită verificare de credit și un scor minim, deci poate fi inaccesibil celor fără istoric sau cu scoring slab.
La ce să fii atent când îți faci un card de credit
- Dobânda anuală efectivă (DAE) - unele dobânzi pot fi foarte mari, compară-le cu media pieței.
- Perioada de grație - caută carduri cu perioadă de grație cât mai lungă (până la 60 zile). Ține cont de diferența de condiții între plățile la comercianți și retragerea de la ATM.
- Comisioane ascunse - este de evitat retragerea de bani de la ATM (comisioanele sunt mari și rambursarea este fără perioadă de grație. Verifică și dacă există și cât sunt taxele de emitere și de administrare anuală. Vezi și cât este comisionul de conversie valutară, mai ales dacă faci cumpărături în alte monede.
- Limita de credit și scoring - limita este stabilită de bancă în funcție de venitul tău și istoricul de creditare. Este bine să nu depășești limita, deoarece se aplică penalități și pot fi generate raportări negative.
- Recompense și beneficii - unele carduri oferă cashback (înapoi un procent din cumpărături), puncte de fidelitate, asigurări de călătorie, acces la lounge-uri în aeroport, reduceri la parteneri etc. Citește cu atenție condițiile, deoarece uneori beneficiile se activează doar dacă faci cheltuieli lunare minime.
Diferențe esențiale între cardul de debit și cardul de credit
- Sursă de fonduri: cardul de debit folosește banii din cont; cardul de credit folosește banii băncii, rambursabili ulterior.
- Costuri: cardul de debit presupune doar plata unor comisioane; cardul de credit poate genera, pe lângă comisioane, dobânzi de plată, dacă nu rambursezi integral suma utilizată în perioada de grație.
- Recompense: Cardurile de debit nu vin neapărat cu beneficii, acestea sunt mai degrabă specifice cardurilor de credit. Analizează dacă beneficiile compensează costurile posibile.
- Utilizare: Cardul de debit e ideal pentru tranzacții zilnice. Cardul de credit este pentru achiziții mai mari, situații de urgență, beneficii suplimentare și este și un test pentru disciplina ta financiară.
Ține minte că instrumentele financiare, cum sunt și cardul de debit și cardul de credit, sunt aliați ai unui portofoliu sănătos, atunci când sunt folosite corect și în funcție de context. Înțelegerea clară a modului de funcționare, a costurilor și a beneficiilor fiecărui tip de card, împreună cu monitorizarea tranzacțiilor și un fond de urgență adecvat, contribuie la stabilitatea financiară și la atingerea obiectivelor pe care ți le-ai asumat pe termen lung.
O campanie realizată via Ethical Media Alliance, pentru susținerea educației financiare.