Alegerea termenului de rambursare a unui credit este o decizie esențială care va influența atât rata pe care trebuie să o plătești lună de lună, cât și suma totală pe care i-o vei înapoia la sfârșit băncii.
Mai exact, perioada de rambursare este intervalul de timp stabilit în contractul de credit în care debitorul trebuie să restituie integral suma împrumutată, împreună cu dobânzile și eventualele comisioane aferente. Poate varia de la câteva luni (în cazul creditelor de nevoi personale) până la câteva decenii (în cazul creditelor ipotecare).
Alegerea perioadei de rambursare optime depinde de situația ta financiară și de obiectivele tale pe termen lung.
Iată principalele criterii pe care să le ai în vedere:
Veniturile disponibile
Calculează venitul lunar disponibil după deducerea cheltuielilor de bază (facturi, chirie, utilități, alimente, rate și alte cheltuieli esențiale). Alege un termen care îți permite să plătești ratele fără a-ți afecta stilul de viață.
Obiectivele financiare pe termen lung
Dacă vrei să te eliberezi rapid de datorii, alege un termen mai scurt. Vei plăti rate lunare mai mari, dar în final vei face economii considerabile.
Dacă prioritatea ta este menținerea unui flux de numerar lunar liber, optează pentru un termen mai lung. Ratele lunare vor fi mai mici, însă costul total al creditului va fi mai mare din cauza dobânzii acumulate pe parcursul anilor.
Sfat: Compară costul total al creditului pentru diferite perioade și alege termenul care te avantajează cel mai mult
Tipul dobânzii și fluctuațiile pieței
Dobânda variabilă este în general mai mică decât dobânda fixă, dar implică riscuri pe termen lung din cauza fluctuațiilor pieței. Așadar, în cazul unui credit cu dobândă variabilă, poate fi mai avantajoasă o perioadă de rambursare mai scurtă.
Condițiile băncii
Majoritatea băncilor stabilesc o vârsta maximă la încheierea perioadei de rambursare pentru a se asigura că debitorul poate rambursa creditul în perioada activă sau înainte de atingerea unei vârste înaintate. Aceasta este în general între 65 și 70 de ani pentru creditele de consum și poate ajunge până la 80 de ani în cazul creditelor ipotecare.
Sfat: Pentru că nevoile tale se schimbă odată cu tine, cere flexibilitate. Caută oferte de credite care îți oferă posibilitatea de modifica perioada de rambursare, de a face plăți suplimentare sau de a rambursa creditul mai devreme fără penalități.
Așa cum ai văzut, perioada de rambursare afectează atât bugetul tău lunar, cât și costul total al creditului. Alege cu grijă, ținând cont de ce îți permiți și de planurile pe termen lung.