Atunci când analizăm diverse oferte de creditare, trebuie să stabilim criteriile pe baza cărora vom decide care este cel mai avantajos pentru nevoia pe care dorim să o finanțăm.
Poate cel mai important criteriu este costul total al creditului. Acest cost nu este doar suma dintre valoarea împrumutată și dobânda solicitată de instituția creditoare, ci o formulă mai complexă, care include și alte costuri, unele lunare, altele solicitate doar o singură dată. Toate compun costul real al unui credit și este important să le cunoști și să le iei în calcul atunci când analizezi o ofertă de finanțare. Iată în continuare care sunt cei mai importanți factori de luat în considerare în privința costului total al unui credit:
- Rata dobânzii
Rata dobânzii este, poate, cel mai semnificativ factor care influențează costul total al unui credit. Aceasta reprezintă procentul anual aplicat sumei împrumutate, care se adaugă la suma pe care trebuie să o rambursezi. Rata dobânzii poate varia considerabil între instituții financiare și este influențată de profilul tău de credit și de condițiile pieței.
- Comisioanele
Comisioanele asociate unui credit pot adăuga sume considerabile la costul total. Cele mai frecvente comisioane sunt cele de analiză a dosarului de credit, fiind o plată unică efectuată la inițierea procedurilor de creditare. Există și comisioane de administrare, care se plătesc lunar. Aceste comisioane variază de la un creditor la altul și influențează de asemenea costul total al creditului.
- Perioada de rambursare
Durata pentru care împrumuți banii are un impact direct asupra costului total. Un termen de rambursare mai lung înseamnă rate lunare mai mici, dar, pe termen lung, vei plăti mai mult din cauza acumulării dobânzilor. Pe de altă parte, un termen mai scurt înseamnă rate lunare mai mari, dar costul total al creditului va fi mai mic la final.
- Asigurări
Anumite tipuri de credite necesită și încheierea unor asigurări. Este vorba de asigurări de viață, la credite cu perioade lungi de rambursare, de zeci de ani, sau polițe full-casco, în cazul creditelor auto.
- Penalitățile
Este important să îți gestionezi situația financiară astfel încât să eviți întârzierile în rambursarea lunară a creditului. Penalitățile pentru întârziere pot adăuga costuri semnificative la suma totală datorată, în plus față de afectarea scorului tău de credit.
Cum se calculează costurile totale ale unui credit?
Pentru a estima costurile totale ale unui credit, cel mai eficient instrument este utilizarea unui calculator de credit. Aceste instrumente sunt oferite de multe instituții financiare pe site-urile lor și îți permit să introduci diferite variabile, cum ar fi suma împrumutată, rata dobânzii, termenul de rambursare și comisioanele anticipate. Rezultatul îți va oferi o estimare a ratei lunare, precum și a costului total al creditului, ajutându-te să faci o alegere informată.
Înainte de a lua orice decizie, este recomandat să utilizezi calculatorul de credit oferit de instituția financiară de la care intenționezi să împrumuți, pentru a obține o estimare cât mai precisă și relevantă pentru situația ta.