Contractarea unui credit este o decizie importantă cu consecințe majore pentru bugetul tău pe termen lung, așadar este important să te asiguri că, dintre numeroasele oferte disponibile, alegi cea mai bună opțiune pentru nevoile tale financiare.
Îți detaliem în continuare pașii principali pe care să-i parcurgi pentru a compara eficient ofertele de credite.
Stabilește care este tipul de credit de care ai nevoie
În primul rând, stabilește ce fel de credit îți trebuie. De exemplu, dacă ai nevoie de bani pentru cheltuieli personale sau pentru nevoile curente, poți opta pentru un credit de nevoi personale, care nu este asociat cu o garanție imobiliară și nu necesită justificarea specifică a utilizării banilor.
Dacă plănuiești să cumperi, să construiești sau să renovezi o locuință, ai nevoie de un credit ipotecar. Acest tip de împrumut este garantat printr-o ipotecă asupra proprietății achiziționate sau renovate.
În cazul în care vrei să cumperi o mașină nouă, apelează la un credit auto, pentru acoperirea cheltuielilor pentru educație există credite pentru studii, la fel cum există credite dedicate pentru finanțarea tratamentelor sau intervențiilor medicale.
Fă o listă cu ofertele instituțiilor financiare
Odată identificat tipul de credit corespunzător, fă o listă cu ofertele instituțiilor financiare de încredere pentru acest tip de împrumut. Următorul pas este analizarea și compararea ofertelor selectate pentru a o alege în final pe cea care ți se potrivește cel mai bine.
Sfat: Verifică reputația instituțiilor financiare selectate citind recenzii și evaluări online și întreabă persoane care au lucrat cu instituțiile respective.
Compară rata dobânzii
Rata dobânzii reprezintă costul banilor împrumutați, exprimat ca procent din suma totală, și poate fi nominală sau efectivă.
Dobânda nominală este rata procentuală pe care banca o aplică asupra sumei împrumutate, fără a include alte costuri asociate creditului.
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este costul total al creditului, exprimat ca procent anual, și include toate costurile asociate împrumutului: dobânda nominală, comisioane (de analiză dosar, de administrare etc.), asigurări obligatorii (dacă există), alte taxe. DAE îți oferă o imagine completă și exactă a costului creditului, pentru că înglobează toate cheltuielile. Este principalul indicator pe care trebuie să-l compari între oferte pentru a lua o decizie informată.
Sfat: Poți accesa simulatoare online de credite de la mai multe bănci sau poți folosi platforme specializate de comparare a creditelor, cum ar fi: FinZoom, Conso sau aplicațiile băncilor.
Ține cont de costurile suplimentare
Pe lângă dobândă, ia în calcul comisioanele (de analiză dosar, de administrare, de rambursare anticipată), asigurările obligatorii sau alte taxe.
Analizează termenii și condițiile
Fii atent la aspecte precum posibilitatea de a rambursa anticipat fără penalizări, existența unor penalizări pentru întârziere, existența unei perioade de grație, necesitatea unor garanții etc.
Verifică cerințele de eligibilitate
Instituțiile financiare au anumite condiții privind venitul minim, vechimea la locul de muncă sau scorul de credit (istoricul tău de plată). Asigură-te că întrunești condițiile necesare.
Ia în considerare ofertele promoționale
Băncile oferă adesea promoții la credite pentru a atrage clienți noi sau pentru a recompensa fidelitatea, refinanțare în condiții mai bune, perioadă de grație extinsă etc.
Sfat: Asigură-te că nu există costuri ascunse după perioada promoțională.
Reține că, pentru a alege creditul potrivit pentru tine, este important să ții cont atât de costul total al împrumutului, cât și de existența unor condiții care să corespundă obiectivelor tale pe termen lung.