Economisirea pentru pensie este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le poți lua. Iar fondul de pensii facultativ din Pilonul III este o opțiune flexibilă, care te ajută să ți completezi veniturile la vârsta pensionării.
Dar cum îți alegi cel mai potrivit fond pentru tine? În acest articol, vom parcurge fiecare etapă pentru a te ajuta să iei o decizie informată.
1. Informează-te despre ce este Pilonul III
Primul pas este să știi ce este Pilonul III de pensii. Pilonul III este un sistem de pensii facultativ, care îți permite să economisești voluntar pentru viitorul tău. Contribuind constant, îți poți asigura un venit suplimentar după ce te pensionezi, completând pensiile din Pilonul I (obligatoriu, administrat de stat) și Pilonul II (obligatoriu, administrat privat).
Contribuțiile acumulate în Pilonul III pot fi retrase începând cu vârsta de 60 de ani. În cazuri speciale, precum starea de invaliditate, există posibilitatea retragerii sumelor acumulate înainte de vârsta de 60 de ani.
Fondurile permit mai multe opțiuni de retragere a economiilor acumulate: sumă unică sau plăți lunare eșalonate pe maximum cinci ani.
Spre deosebire de Pilonul I și Pilonul II, Pilonul III este opțional și flexibil:
- Opțional înseamnă că nu ești obligat să contribui; decizia este exclusiv a ta, în funcție de nevoile și obiectivele tale financiare.
- Flexibil deoarece poți contribui cât de mult sau de puțin dorești și poți ajusta suma oricând, în funcție de bugetul disponibil. De exemplu, dacă într-o lună ai cheltuieli mai mari, poți reduce contribuția sau chiar să nu contribui deloc. Deși ar fi bine s-o faci doar în cazuri excepționale, dacă tot ți-ai făcut un plan bun.
De asemenea, Pilonul III beneficiază de avantaje fiscale: Contribuțiile pe care le faci la Pilonul 3 sunt deductibile din baza de impozitare, până la un plafon de 400 de euro anual. Asta înseamnă că suma cu care contribui se scade din venitul impozabil, iar astfel plătești un impozit mai mic pe venit. Practic, economisești bani contribuind la pensia ta.
2. Stabilește-ți obiectivele
Al doilea pas este să îți stabilești ce vrei să obții cu ajutorul Pilonului III:
- O pensie suplimentară consistentă? Poate vei dori să contribui lunar o sumă mai mare.
- Flexibilitate la retragere? La 60 de ani, obiectivele tale pot fi diferite de cele de acum, așa că e bine să poți să alegi.
- Diversificarea economiilor? Pilonul III poate fi o completare la alte investiții pe care le ai, oferind un echilibru între siguranță și randamente.
- Maximizarea avantajelor fiscale? De ce să nu beneficiezi de niște sume în plus, dacă ai această oportunitate?
- Reducerea riscurilor financiare pe termen lung? Economisind din timp, te asiguri că vei avea o rezervă financiară suplimentară, indiferent de evoluția pensiilor publice.
Odată ce ai înțeles cum funcționează Pilonul III și ți-ai stabilit obiectivele financiare, iată care sunt pașii pe care trebuie să-i urmezi și care sunt rezultatele la care te poți aștepta, pe termen lung.
3. Analizează fondurile de pensii disponibile și alege-l pe cel care ți se potrivește
AICI găsești o listă cu toți administratorii și furnizorii de pensii private reglementați de autoritățile române.
Fiecare fond de pensii facultativ Pilon III are propriile caracteristici când vine vorba de randament și comisioane. Iată la ce e bine să fii atent:
Performanța istorică
- Randamentul reprezintă câștigul obținut din investițiile realizate de fond într-un anumit interval de timp. Se exprimă de obicei ca procent anual. Cu cât randamentul este mai mare, cu atât fondul a fost mai profitabil pentru participanți. Totuși, performanțele trecute nu garantează rezultate viitoare.
Cum se calculează randamentul mediu anual? Randamentul mediu anual arată, în procente, cât de mult a crescut valoarea fondului, în medie, în fiecare an. Este o metodă simplă de a înțelege performanța unui fond pe termen lung. De exemplu, să presupunem că un fond a avut următoarele creșteri anuale: 5%, 8%, 6%, -2% și 7%. În loc să analizezi fiecare an separat, randamentul mediu anual îți oferă o valoare medie pentru cei 5 ani. În acest caz, randamentul mediu anual este de aproximativ 4,7%. Această valoare ia în calcul atât creșterile, cât și scăderile, pentru a oferi o perspectivă echilibrată asupra performanței fondului. Și îți dă posibilitatea să ai o imagine mai clară, în comparația dintre fonduri pe care o faci.
Comisioanele percepute
Atunci când alegi să investești într-un fond de pensii Pilon III, trebuie să ții cont și comisionul de administrare.
Comisionul de administrare este reținut din activul personal și nu poate să fie mai mare de 0,2% pe lună, ceea ce înseamnă 2,4% pe an.
4. Urmează procedura de înscriere
După ce ai stabilit care este fondul cel mai potrivit pentru tine și ai verificat lista furnizorilor reglementați, îți mai rămâne doar să te înscrii. Asta presupune câțiva pași:
- Citește și semnează contractul
- Asigură-te că ai citit toate clauzele contractuale, inclusiv cele legate de comisioane și condițiile de retragere.
- Fii atent la eventualele penalități sau restricții care ar putea influența planurile tale. - Configurează contribuțiile
- Decide suma cu care poți contribui lunar și modalitatea de plată (transfer bancar, debitare automată, reținere din salariu).
- Stabilește contribuții regulate pentru a beneficia de efectele dobânzii compuse. - Solicită detalii privind monitorizarea
- Întreabă dacă administratorul oferă acces online sau rapoarte detaliate pentru a putea urmări evoluția fondului, respectiv a banilor tăi.
În final, iată o simulare a unei alegeri conștiente, în urma unei bune informări, a investiției în Pilonul III de pensii.
Un exemplu concret: Pilonul III, după 30 de ani, în cifre
Pentru o imagine cât mai clară asupra strategiei pe care o poți aplica și tu, imaginează-ți următorul scenariu:
Ioana, în vârstă de 30 de ani, decide să acumuleze o pensie suplimentară printr-un fond de pensii facultativ Pilon III.
- Stabilirea obiectivului:
- Obiectivul ei este să acumuleze o sumă care să îi ofere un venit suplimentar constant după pensionare.
- Ioana își propune să contribuie lunar cu o sumă fixă, pe care o consideră realistă în raport cu veniturile sale curente. Alege să contribuie cu 200 de lei lunar. - Alegerea fondului de pensii:
- Ioana analizează mai mulți administratori și decide asupra unui fond cu risc mediu. Acesta combină investiții în obligațiuni și acțiuni, oferind un echilibru între siguranță și câștig.
- Fondul are un comision de administrare de 2% anual. - Semnarea contractului:
- Ioana semnează contractul, asigurându-se că înțelege toate clauzele, inclusiv cele legate de comisioane și condițiile de retragere.
- Configurează contribuțiile lunare pentru a fi reținute automat din contul bancar. - Monitorizarea fondului:
- Ioana verifică periodic evoluția contribuțiilor și randamentele obținute, utilizând rapoartele trimise de administratorul fondului și accesând platforma online dedicată. - Rezultatele după 30 de ani:
- Fondul înregistrează un randament mediu anual de 5%. După 30 de ani, contribuțiile sale totale sunt de 72.000 lei (200 lei × 12 luni × 30 ani).
- Randamentul obținut adaugă aproximativ 95.145 lei la suma acumulată, ducând valoarea totală la aproximativ 167.145 lei.
Ioana a reușit astfel să își atingă obiectivul prin contribuții regulate și prin alegerea unui fond potrivit nevoilor sale. Suma acumulată îi va oferi un sprijin financiar suplimentar la pensie.
Așadar, Pilonul III oferă un echilibru între risc și siguranță, fiind o opțiune atractivă pentru cei care doresc o soluție de economisire stabilă și supravegheată.
Alegerea unui fond de pensii Pilon III este un pas esențial pentru siguranța financiară pe termen lung. Iar dacă vrei să optezi pentru un fond premiat timp de mai mulți ani pentru cel mai bun randament acumulat, care oferă un risc mediu, atunci poți consulta oferta Raiffeisen Acumulare.