Siguranța financiară se construiește pas cu pas, de la economii până la investiții și asigurări. Dacă despre economii știm dintotdeauna că e bine să „le avem”, când vine vorba de asigurări, statisticile la nivelul României ne arată că nu le conștientizăm încă adevărata lor valoare. Pentru că o asigurare poate face diferența în viața noastră și a celor dragi, când suntem puși în fața încercărilor vieții.
E bine să știm că există două tipuri mari de asigurări: cele obligatorii (de sănătate, PAD, RCA) și cele facultative. Ce putem asigura? Putem asigura viața, locuința, mașina, sănătatea, deplasările și vacanțele. Putem acoperi prin asigurare riscurile pentru noi, familie, animalele de companie sau afaceri.
În general, există asigurări pentru cele mai multe riscuri din viața noastră, care s-ar putea întâmpla la un moment dat și ne-ar pune într-o situație ceva mai dificilă. Asigurările practic ne ajută să ieșim mult mai ușor din astfel de situații nedorite.
Important este să facem o evaluare a stilului nostru de viață, a potențialelor riscuri și să ne dăm seama de nevoile pe care le avem și asigurările care s-ar potrivi acestor nevoi.
Ce sunt asigurările
Asigurările sunt contracte care se semnează între asigurat și asigurător prin care asigurătorul preia riscul asigurat contra unei sume de bani (prima de asigurare). Contractele de asigurare nu sunt gratuite, ele presupun plata unei prime de asigurare.
„Asigurarea este legată de risc. În loc să mi-l asum eu, îl transfer către cineva. Plătind acea primă, nu mai e la mine responsabilitatea plății. Pagubele pot fi adesea mult mai mari decât primele plătite de asigurat, asigurările acoperind riscuri cu impact foarte mare, dar cu probabilitate mică de producere a evenimentului asigurat”, punctează Cristian Păun, profesor la Academia de studii Economice București.
Contracte de asigurări
În contractele de asigurare trebuie specificat clar ce riscuri sunt acoperite, spune profesorul de la ASE.
„Chiar dacă contractul de asigurare prevede acoperirea unui risc, în cazul producerii unui eveniment asigurat, puteți să nu fiți despăgubit (de exemplu, în anumite situații, dacă evenimentul asigurat are loc din culpa asiguratului, despăgubirea nu va fi achitată). Orice excludere este menționată în polița de asigurare”, spune el.
Așsadar trebuie să fim foarte atenți la ce tipuri de cheltuieli sunt decontate de contractele de asigurare, în cazul unui eveniment nedorit. De asemenea, trebuie să avem în vedere și care este valoarea totală a despăgubirii pe care pe care o acordă o astfel de asigurare, dacă evenimentul nedorit se produce.
„În general avem două tipuri de contracte. Sunt așa numitele contracte All Risks (toate riscurile) în care nu sunt menționate anumite riscuri, sunt toate riscurile care intră în domeniul asigurărilor.
Și există contracte în care sunt numite riscurile. Adică „Ești acoperit pentru următoarele tipuri de riscuri: …”.
Și mai este un lucru foarte important de știut în domeniul asigurărilor: chiar și atunci când ai toate riscurile acoperite, există întotdeauna niște riscuri excluse. Cea mai frecventă situație de excludere este situația în care se întâmplă ceva din vina ta”, explică profesorul Cristian Păun.
Domeniile din viața noastră care presupun riscuri și ar putea beneficia de pe urma unei asigurări
Iată care sunt cele mai accesate tipuri de asigurări, care corespund riscurilor cel mai des întâlnite în viața noastră de zi cu zi.
MAȘINĂ - Pentru posesorii de mașini, pe lângă asigurarea RCA, care ne acoperă în cazul unui accident pentru care suntem vinovați, este utilă și o asigurare CASCO, mai ales în cazul mașinilor noi, pentru a sta liniștiți în cazul oricărui incident nedorit în trafic, care duce la avarierea mașinii noastre.
LOCUINȚĂ - Pentru locuința noastră, ne-am putea gândi la riscuri clasice precum câteva țevi sparte, o inundație și alte evenimente ce nu țin neapărat de noi și atunci o asigurare ne-ar putea fi de folos.
În cazul locuinței, există asigurarea obligatorie pentru imobil, care nu e scumpă și are niște riscuri standard acoperite - cele de hazard (cutremur, inundație și alunecări de teren din cauze naturale) împreună cu riscul de incendiu, inundație de la vecini, avarii ale instalațiilor de apă, furt, vandalism etc. De asemenea, are o limită de sumă la despăgubire. „Adică e ieftină, dar nu primești toată suma asigurată. Primești, în general, 80% din suma asigurată. De aceea merită să te gândești și la cea facultativă pentru că ea are mult mai multe riscuri acoperite”, explică profesorul Păun.
Dacă stăm în zone cu predispoziții la anumite riscuri sau vrem ca în cazul unui cutremur mai mare să avem de unde să ne reparăm locuința, în cazul în care este afectată de fenomene extreme, asigurarea este cea care poate aduce o anumită liniște.
SĂNĂTATE - Dacă suntem predispuși la probleme de sănătate, avem anumite sensibilități sau pur și simplu vrem să stăm liniștiți dacă apar evenimente neașteptate care pot cere intervenție medicală, cu siguranță o asigurare de sănătate este potrivită, pentru a ne scuti de niște cheltuieli potențial consistente.
Asigurările de sănătate sunt conectate la un sistem medical (public sau privat) și permit decontarea totală sau parțială a cheltuielilor legate de o problemă de sănătate. Cu cât asigurarea de sănătate oferă mai multe beneficii/acoperiri (de exemplu cheltuieli pentru intervenții chirurgicale, cheltuieli de spitalizare), cu atât prima de asigurare va fi mai mare deoarece poate crește și valoarea despăgubirilor.
VIAȚĂ - Nu în ultimul rând, o asigurare de viață este binevenită oricând, dar mai ales dacă, spre exemplu, dacă suntem singura persoană care aduce un venit în casă: aici nu vorbim doar de situații extreme, precum decesul, dar și situații de invaliditate sau incapacitate temporară de muncă.
Asigurările de viață, ca toți ceilalți piloni de siguranță financiară - precum economiile sau investițiile - încurajează un comportament rațional și cumpătat, să nu consumăm tot ce avem și nici să nu ținem „la saltea” banii economisiți.
CĂLĂTORIE - Asigurarea de călătorie oferă protecție pentru orice fel de deplasare în țară sau în străinătate și acoperă situațiile în care este nevoie de asistență medicală. De asemenea, oferă protecție și în cazul anulării călătoriei din cauza unor evenimente neprevăzute. Asigurările de călătorie se pot încheia pe o perioadă de 1 an și acoperă toate călătoriile dintr-un an sau doar pe perioada călătoriei. Costul este variabil în funcție de acoperiri și limitele de despăgubire.
„În momentul în care tu călătorești în străinătate și apare o problemă, o răceală mai severă, o infecție, tu te duci la sistemul medical de acolo. În mod normal ar trebui să plătești serviciile alea medicale și nu sunt ieftine. Asigurarea pe care tu o faci, plătind o primă mult mai mică, îți va deconta eventuala problemă de sănătate. E mai ieftin să-ți faci o asigurare decât să plătești din buzunar serviciile medicale respective”, explică prof. Păun.
Tipuri de asigurări care te-ar putea ajuta să trăiești cu mai puține griji
Iată și o enumerare a tipurilor de asigurări care există, ca să îți dai seama ce riscuri din viața ta ai putea să asiguri. Ține seama și că asigurările s-au diversificat atât de mult încât e bine să întrebi pentru orice alt risc la care te gândești. Este foarte posibil să poată fi acoperit printr-o asigurare.
1. Asigurări de viață - Aceste asigurări oferă protecție financiară în cazul decesului asiguratului sau pot include opțiuni suplimentare, cum ar fi acumularea unui capital sau beneficii pentru pensionare.
2. Asigurări de sănătate - Asigură acoperirea costurilor medicale și a tratamentelor necesare în caz de boală sau accident. Pot acoperi cheltuieli de spitalizare, consultații medicale, intervenții chirurgicale, medicamente etc.
3. Asigurări de bunuri (patrimoniale) - Protejează bunurile asiguratului împotriva unor riscuri precum incendii, furturi, inundații sau alte daune materiale.
4. Asigurări de răspundere civilă - Aceste asigurări acoperă daunele provocate de asigurat unor terți, fie că este vorba despre daune materiale sau vătămări corporale. Sunt frecvent necesare în anumite domenii profesionale sau în cazul vehiculelor.
5. Asigurări de călătorie - Acoperă riscurile care pot apărea în timpul călătoriilor, cum ar fi probleme medicale, pierderea bagajelor, anularea călătoriilor sau accidentele în străinătate.
6 . Asigurări pentru accidente și invaliditate - Aceste asigurări oferă despăgubiri în cazul unui accident care rezultă în invaliditate temporară sau permanentă sau în cazul decesului din cauza unui accident.
7. Asigurări de credite și garanții - Acoperă riscurile legate de incapacitatea de a rambursa un credit sau pierderea investițiilor în anumite tranzacții financiare.
8. Asigurări pentru copii - sunt o subcategorie specifică a asigurărilor de viață și de sănătate, concepute pentru a oferi protecție și beneficii financiare pentru viitorul copiilor. Pot fi asigurări de viață (pot include și acumularea unui capital pentru viitorul copilului), asigurări de sănătate, asigurări pentru educația copilului, asigurări pentru accidente etc.
9. Asigurări pentru animale de companie - sunt o categorie specială de asigurări care acoperă costurile asociate îngrijirii medicale și alte riscuri legate de animalele de companie, precum câini, pisici și alte animale domestice.
De unde îți iei informațiile despre asigurări?
Ca de fiecare dată, sursele oficiale sunt cele mai bune când ești în căutarea informațiilor necesare pentru a lua cea mai bună decizie.
În acest sens, există supraveghetorul acestei piețe a asigurărilor: Autoritatea de Supraveghere Financiară, „un fel de Banca Națională a asigurărilor”, după cum explică prof. Cristian Păun.
Informațiile se pot obține și de la companiile de asigurări care vând aceste polițe de asigurare.
În plus, există brokeri intermediari specializați (bănci și brokeri) care vând aceste asigurări în piață și te pot informa. Atunci când ei îți propun, spre exemplu, o asigurare de viață cu componentă de investiții, ai putea să ceri mai multe informații despre comisioanele sale dar și despre randament, să vezi în cât timp chiar ieși „pe plus”.
Având în vedere cât de stufoase sunt contractele și cât de variate sunt ofertele, este chiar indicat să apelezi la un broker pentru că el îți prezintă toate ofertele de pe piață, iar comisioanele sale sunt plătite de asiguratori.
Cu toate acestea, ține cont: asigurarea este încă un pas în evoluția ta financiară și trebuie gestionată ca un instrument separat, pe care îl adaugi an de an la economii, pensii și investiții.
Acest articol este susținut de Banca Transilvania în cadrul proiectului Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT