Un scor de credit bun este esențial dacă vrei să obții un împrumut în condiții avantajoase de la bancă.
Cu toate acestea, există situații în care datele din Biroul de Credit pot conține erori sau informații învechite care îți pot afecta negativ scorul de credit. Din fericire, în România, există legi care îți permit să soliciți ștergerea sau corectarea datelor din Biroul de Credit.
Înainte de a trimite o cerere de ștergere către Biroul de Credit, trebuie să cunoști ce motive poți invoca în susținerea sa.
Informații incorecte sau neactualizate
Unul dintre motivele principale pentru a solicita ștergerea din Biroul de Credit este prezența informațiilor incorecte sau neactualizate în raportul de credit. Aceste erori pot să apară din diverse motive, inclusiv erori ale Biroului de Credit sau informații furnizate incorect de către furnizorii de servicii financiare.
De exemplu, un motiv pentru ștergerea din Biroul de Credit sunt datele personale incorecte.
Date vechi sau expirate
Biroul de Credit stochează informații despre istoricul tău de credit pentru o perioadă limitată de timp. După expirarea termenului de 4 ani de la plata datoriei, informațiile ar trebui să fie șterse automat din raportul tău de credit. Dacă constați că informații vechi sau expirate continuă să apară în raportul de credit, ai dreptul să ceri ștergerea lor. Acest lucru te poate ajuta să-ți îmbunătățești scorul FICO și să ai acces mai ușor la un credit.
Datorii achitate sau închise
Dacă ai achitat sau ai închis un credit, această informație ar trebui să fie reflectată corect în baza de date a Biroului de Credit.
Există totuși cazuri în care aceste datorii continuă să existe, motiv pentru care multe persoane sunt nevoite să apeleze la un credit fara verificare in Biroul de Credit oferit cu costuri mai mari de anumite instituții nebancare (IFN).
Pentru a putea aplica la un împrumut bancar obișnuit, este necesar ca raportul din Biroul de Credit să nu mai conțină datoriile deja achitate.
Datorii prescrise
În România, există termene de prescripție pentru datoriile vechi. Odată ce o datorie este prescrisă, ea nu mai poate fi recuperată sau raportată în Biroul de Credit.
Cum este afectată obținerea unui nou credit de istoricul din Biroul de Credit?
Scorul FICO este un punctaj numeric care reflectă sănătatea financiară a unei persoane pe baza informațiilor din Biroul de Credit. Acest scor este utilizat de către bănci pentru a evalua riscul asociat acordării unui credit către solicitant.
Scorul FICO este calculat pe baza mai multor factori, precum istoricul de plată a ratelor, nivelul datoriilor și tipurile de credit luate de solicitant de-a lungul timpului.
Un scor FICO mai mare indică un risc mai scăzut pentru creditor. Pe de altă parte, înregistrările negative și un scor FICO scăzut pot face mai dificilă accesarea oricărui produs financiar.
De exemplu, imaginează-ți că vin sărbătorile de iarnă și împreună cu partenerul de viață ați hotărât să vă faceți cadou un set de pulovere de Craciun pentru cupluri. Doar că nu stați foarte bine în ceea ce privește bugetul și decideți să apelați la un card de cumpărături. În momentul în care mergeți la bancă, după analiza documentelor, urmează verificarea în Biroul de Credit. Dacă în trecut ați avut mici întârzieri la plata ratelor, dar acest lucru s-a rezolvat, însă furnizorul de servicii financiare nu a informat Biroul de Credit, acum banca actuală nu vă va putea acorda cardul de cumpărături din cauza unui scor FICO scăzut.
Iată de ce trebuie avută în vedere existența unui raport de credit actualizat în Biroul de Credit. Ce poți face însă dacă te afli în ipostaza descrisă mai sus și nu poți accesa niciun produs financiar din cauza istoricului negativ? Ai dreptul legal de a verifica informațiile din Biroul de Credit și a șterge datele eronate sau incorecte care te afectează. Iată cum trebuie să procedezi:
Cum verifici informațiile din Biroul de Credit?
Verificarea situației din Biroul de Credit este primul pas în gestionarea scorului FICO, care îți permite să obții împrumuturi mai ușor de la bancă.
Poți verifica situația personală atât online pe site-ul Biroului de Credit, cât și prin corespondență, de la distanță.
Cel mai simplu este să-ți creezi un cont de client și să ai acces oricând la platforma pusă la dispoziție online de către Biroul de Credit. Ai nevoie doar de un număr de telefon și de datele personale.
Pentru a vizualiza raportul PDF din Biroul de Credit trebuie ca numărul de telefon cu care te-ai înregistrat să corespundă cu cel cu care te-au raportat băncile în baza de date.
Aceasta e cea mai ușoară modalitate de a verifica situația din Biroul de Credit dacă nu vrei să aștepți răspunsul la o eventuală scrisoare recomandată transmisă prin poștă.
Odată ce ai intrat în posesia raportului din Biroul de Credit, examinează-l cu atenție. Verifică dacă datele personale sunt corecte. Orice discrepanțe ar trebui să fie semnalate pentru a fi eliminate.
De asemenea, analizează istoricul de plată a ratelor pentru fiecare credit contractat. Asigură-te că acestea au fost înregistrate corect și că nu există întârzieri sau datorii care nu îți aparțin ție. Cifrele trebuie să reflecte situația reală a datoriilor tale.
Rapoartele de credite includ de obicei și informații despre solicitările făcute recent la bănci. Verifică să nu existe solicitări frauduloase, care îți pot afecta scorul de credit.
Dacă găsești erori sau informații incorecte, e momentul să contactezi Biroul de Credit pentru a raporta aceste probleme.
După ce ai semnalat erorile, urmărește evoluția și vezi dacă acestea au fost eliminate după 30 de zile de la notificare.
De obicei, trebuie să înaintezi o cerere tip pentru a remedia situația. Nu este nevoie să apelezi la firme specializate sau la societăți de avocatură doar pentru acest lucru. Poți trimite chiar tu o cerere de stergere din Biroul de Credit gratuit.
Iată care este procedura pe care trebuie să o urmezi după ce ai găsit erori și informații negative în Biroul de Credit pe care vrei să le elimini.
Cum soliciți ștergerea din Biroul de Credit?
Cererea de ștergere a istoricului negativ pe motive întemeiate trebuie formulată în scris. Ea trebuie să conțină următoarele informații esențiale:
Datele tale personale complete, identificarea clară a informațiilor pe care le ceri să fie eliminate (de exemplu, o datorie incorect raportată), motivul solicitării și alte dovezi care susțin cererea ta.
Trimiterea cererii se va realiza prin poștă cu confirmare de primire. Adresa Biroului de Credit este Strada Sf. Vineri, nr. 29, București.
De asemenea, recomandăm formularea unei cereri asemănătoare către instituția de credit care te-a raportat (bancă, IFN, societate de leasing etc).
Timpul de răspuns obișnuit nu ar trebui să depășească 30 de zile. După ce primești răspunsul, verifică dacă informația negativă/eronată a fost corectată în raportul tău de credit.
Dacă solicitarea este respinsă, analizează motivele și ia în considerare următoarele acțiuni posibile, cum ar fi retrimiterea cererii cu dovezi suplimentare sau consultarea unui specialist în produse de creditare și protecția consumatorului.
Motivul principal sau legea care permite ștergerea din Biroul de Credit
Majoritatea specialiștilor și juriștilor se bazează pe anumite aspecte din lege care pot duce la ștergerea informațiilor din Biroul de Credit atunci când există motive întemeiate.
Legislația relevantă poate cuprinde:
- Regulamentul privind protecția datelor: este un regulament european care reglementează protecția datelor personale și drepturile consumatorilor, inclusiv în ceea ce privește informațiile stocate în Biroul de Credit. GDPR conferă consumatorilor dreptul de a solicita corectarea sau ștergerea datelor incorecte sau inutile din Biroul de Credit, în anumite situații.
- Legea 677/2001 privind protecția persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date: deși este o lege care în mare parte a fost înlocuită de GDPR, conține încă informații relevante cu privire la protecția datelor și confidențialitatea lor.
- Dreptul de a fi uitat, cunoscut și sub denumirea "right to be forgotten" în limba engleză, reprezintă un concept legal important în ceea ce privește protecția datelor cu caracter personal, inclusiv în contextul Biroului de Credit și al ștergerii informațiilor din acesta. Dreptul de a fi uitat este prevăzut și de regulamentul GDPR și conferă persoanelor posibilitatea de a solicita eliminarea datelor atunci când acestea nu mai sunt necesare în scopul pentru care au fost colectate.
În contextul Biroului de Credit, dreptul de a fi uitat poate fi aplicat atunci când o persoană consideră că informațiile înregistrate despre istoricul său de credit sunt incorecte sau învechite și nu mai sunt relevante. Persoana poate solicita ștergerea acestor informații din Biroul de Credit, iar societatea sau instituțiile financiare participante sunt obligate să efectueze demersurile necesare pentru a determina dacă solicitarea este justificată.
În cât timp răspunde Biroul de Credit solicitărilor?
Biroul de Credit și instituțiile financiare participante sunt obligate să răspundă unei solicitări de ștergere a datelor sau de altă natură în conformitate cu termenul legal stabilit de legislație. În România, există un termen de 30 de zile calendaristice pentru a răspunde la astfel de solicitări.
Acest termen începe să curgă din ziua în care Biroul de Credit primește cererea ta completă și documentele justificative. După expirarea acestui termen, Biroul de Credit sau instituțiile financiare participante trebuie să furnizeze un răspuns scris care să includă rezultatul investigației și măsurile luate pentru corectarea informațiilor incorecte din raportul de credit.
Nu uita să ai o copie a cererii tale și a tuturor documentelor atașate pentru a avea o dovadă în cazul unei neconcordante ulterioare.
Așadar, după ce ai trimis o cerere de ștergere sau corectare a datelor, acordă Biroului de Credit și instituțiilor financiare participante 30 de zile calendaristice pentru a primi un răspuns.
Dacă Biroul de Credit nu furnizează un răspuns în acest timp sau cererea nu a avut succes, poți lua în considerare și consultarea unui avocat specializat în credite sau protecția datelor.
De ce ar trebui să ne preocupe datele din Biroul de Credit?
Un raport de credit cu informații actualizate, fără erori sau inadvertențe, aduce numeroase beneficii. Atunci când datele negative sunt eliminate din Biroul de Credit, poți obține mai ușor împrumuturi și carduri de credit.
Băncile vor fi mai dispuse să-ți ofere produsele lor financiare, având în vedere scorul de credit mai bun. Eliminarea datelor negative contribuie la creșterea scorului FICO, element luat în considerare de toate instituțiile financiare la acordarea unui credit.
Așadar, dacă visezi să-ți cumperi o casă printr-un credit ipotecar sau planuiești să-ți echipiezi mașina cu cele mai bune anvelope all season, iar un card de credit este singurul element care îți stă în cale, nu uita să-ți verifici raportul din Biroul de Credit.
Solicitarea unui împrumut înainte de a cunoaște toate informațiile din Biroul de Credit poate fi o decizie neinspirată, mai ales dacă în trecut ai întârziat cu plata ratelor mai mult de 30 de zile.
Biroul de Credit este o societate care colectează și stochează informații despre istoricul creditelor și plata acestora în rândul consumatorilor persoane fizice.
Dacă găsesc informații negative în raportul tău de credit, băncile îți pot refuza solicitarea de împrumut. Când există motive întemeiate însă, se poate solicita ștergerea datelor din Biroul de Credit pentru a putea aplica după aceea la un împrumut în condiții obișnuite.