Unul dintre cele mai importante aspecte la care trebuie să fii atent atunci când iei un împrumut este Dobânda Anuală Efectivă (DAE), deoarece aceasta reflectă costul real al creditului.
DAE reprezintă costul total al unui împrumut exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului. Aceasta include toate costurile obligatorii asociate creditului, nu doar dobânda nominală.
DAE îți permite să compari eficient ofertele de creditare disponibile pentru a putea să o alegi pe cea mai avantajoasă pentru tine și te ajută să înțelegi care este suma pe care o vei înapoi în final.
Conform legii, băncile și instituțiile financiare sunt obligate să afișeze clar DAE în toate ofertele și contractele de credit și trebuie să folosească aceeași formulă de calcul, stabilită prin legislația europeană. Obligația de a afișa valoarea DAE se aplică pentru toate tipurile de împrumuturi, de la credite de nevoi personale și credite ipotecare la carduri de credit.
De ce este importantă DAE?
- Permite compararea reală a creditelor – două împrumuturi cu aceeași dobândă nominală pot avea costuri diferite din cauza comisioanelor ascunse.
- Reflectă costul total – ajută consumatorii să înțeleagă exact cât vor plăti înapoi.
Exemplu:
Dacă ai un credit de 10.000 de lei, cu o dobândă nominală de 7%, dar comisioanele duc DAE la 10%, înseamnă că vei plăti mai mult decât doar cei 7% dobândă.
Costurile incluse în DAE:
- Dobânda de bază – suma percepută de bancă pentru utilizarea creditului.
- Comisionul de analiză a dosarului – taxa plătită pentru evaluarea cererii de credit.
- Comisionul de acordare a creditului – perceput la acordarea împrumutului.
- Comisionul de administrare – cost lunar sau anual pentru gestionarea creditului.
- Asigurări obligatorii – de exemplu, asigurare de viață sau asigurare pentru bunul ipotecat.
- Taxe pentru evaluarea garanțiilor – aplicabil în cazul creditelor ipotecare.
- Comisioane de retragere sau gestionare a contului – dacă sunt impuse de bancă.
- Alte costuri impuse prin contract – orice taxe sau comisioane legate de credit.
Costuri care NU sunt incluse în DAE:
- Penalități pentru întârzierea plăților.
- Costuri opționale (ex: asigurări voluntare).
- Comisioane pentru rambursare anticipată (în anumite condiții).
Cum compari corect creditele în funcție de DAE?
Compararea corectă a creditelor în funcție de Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este esențială pentru a alege cea mai avantajoasă ofertă. Iată pașii corecți pentru a face această comparație:
- Compară credite de același tip și aceeași perioadă
Un credit de consum și un credit ipotecar au structuri diferite ale costurilor, deci trebuie comparate doar credite similare.
Alege oferte cu aceeași perioadă de rambursare (ex: 5 ani vs. 5 ani), deoarece durata afectează DAE.
- Înțelege cum afectează tipul dobânzii DAE
Dobânda fixă rămâne constantă pe toată durata creditului, deci și DAE rămâne stabilă. În schimb, dobânda variabilă se modifică periodic în funcție de indicele de referință (ex: IRCC, EURIBOR), deci DAE poate crește sau scădea în timp.
Exemplu:
Credit cu dobândă fixă: Dobândă 7%, DAE 8%
Credit cu dobândă variabilă: Dobândă inițială 6%, DAE 7% (dar poate crește)
La prima vedere, creditul cu dobândă variabilă pare mai avantajos, dar trebuie să iei în considerare posibilitatea ca dobânda să crească pe termen lung.
Mai există și situația în care creditele au dobândă fixă în primii 3-5 ani, apoi devin variabile. Acest model îți oferă stabilitate pe termen scurt, dar trebuie să verifici cu cât poate crește dobânda după această perioadă.
Exemplu:
Credit A: Dobândă fixă 5 ani, apoi variabilă – DAE 6.5% inițial
Credit B: Dobândă fixă pe toată perioada – DAE 7%
Dacă planifici să rambursezi creditul rapid, opțiunea cu dobândă fixă temporară poate fi mai avantajoasă.
Sfat: Solicită instituției financiare un calcul DAE personalizat!
- Citește toate costurile incluse în DAE
Verifică dacă DAE include toate taxele obligatorii, cum ar fi:
- Comisioane de acordare și administrare
- Asigurări obligatorii (dacă sunt impuse de bancă)
- Taxe notariale pentru credite ipotecare
- Folosește calculatoare de credit pentru simulări
Majoritatea băncilor oferă calculatoare online pentru a vedea costurile totale și ratele lunare. Poți folosi și comparatorul oficial al ANPC pentru a analiza mai multe oferte simultan.
Sfat: Atenție la promoții! Unele credite pot avea DAE redusă promoțional doar în primul an, apoi dobânda crește.
Reține că o dobândă mică nu înseamnă neapărat un credit ieftin. Verifică întotdeauna DAE și citește cu atenție contractul înainte de a semna.