Scorul de credit este un indicator numeric care reflectă bonitatea ta financiară, adică probabilitatea de a-ți achita datoriile la timp.
Băncile și instituțiile financiare folosesc acest scor pentru a decide dacă îți acordă un credit și la ce dobândă.
Cum este calculat scorul de credit
În România, scorul de credit este oferit de Biroul de Credit și are valori cuprinse între 300 și 850 (cu cât scorul este mai mare, cu atât ești ”văzut” mai bine de bancă).
Factorii care influențează scorul de credit includ:
- Istoricul de plată (cea mai importantă componentă) – dacă ai plătit la timp ratele sau ai avut întârzieri.
- Gradul de îndatorare – cât din venitul tău este deja alocat altor credite.
- Numărul de credite active – mai multe credite simultan pot reduce scorul.
- Durata istoricului de credit – un istoric lung, fără incidente, îți crește scorul.
- Frecvența solicitărilor de credit – dacă ai cerut prea multe credite într-un timp scurt, scorul poate scădea.
Alți factori care pot conta (indirect):
- Facturile la utilități sau abonamente – În mod normal, acestea nu sunt raportate la Biroul de Credit. Însă, dacă nu le plătești și ajungi în executare silită sau la firme de recuperare creanțe, aceste informații pot apărea în baze de date utilizate de bănci pentru evaluarea bonității tale.
- Impozite și taxe restante – Dacă ai datorii mari la stat, băncile pot lua în considerare acest aspect la acordarea unui credit, deși nu influențează scorul direct.
- Garanțiile și codebitorii – Dacă ești girant pentru cineva care nu își plătește creditul, acest lucru îți poate afecta scorul de credit.
Cum influențează scorul de credit obținerea unui împrumut
- Scor ridicat (peste 700-750): șanse mari de a primi credit cu dobândă mică.
- Scor mediu (600-700): poți primi credit, dar cu condiții mai stricte.
- Scor scăzut (sub 600): șanse reduse de a obține un credit sau vei primi o dobândă mare.
Cum poți verifica scorul de credit
Poți solicita un raport de la Biroul de Credit, fie printr-o solicitare online, fie prin poștă, o dată pe an gratuit.
Pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit:
- Plătește ratele și facturile la timp.
- Evită să ai prea multe credite în același timp.
- Nu solicita credite inutile într-un interval scurt.
- Menține un grad de îndatorare redus (nu împrumuta mai mult decât poți rambursa confortabil).
Dacă ai un scor de credit scăzut, poate dura câteva luni sau chiar ani pentru a-l îmbunătăți, dar un istoric bun îți va aduce beneficii pe termen lung.