Cu toții vedeam ROBOR, IRCC, ba că este în creștere, ba că este în scădere, iar de cele mai multe ori nu ne dăm seama la ce folosește și cui de aplică. Așa că am pus cap la cap mai multe detalii legate de ce este ROBOR, unde se aplică și ce influențează în domeniul creditării.
Ce este ROBOR și cum a evoluat recent
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata medie a dobânzii la care băncile din România își împrumută lei între ele pe termen scurt. Este calculat de BNR zilnic, pe baza ofertelor primite de la primele 10 bănci active din piața interbancară. Există mai multe variante ale acestui indice, cele mai frecvent întâlnite în contractele de credit fiind ROBOR la 3 luni și la 6 luni.
Desi ROBOR nu mai intra in componenta contractelor de credit noi cu dobanda variabila din data de 2 mai 2019, inca mai sunt facilitati de credit ipotecar acordate anterior acestei date a caror dobanda variabila are in componenta indicele ROBOR.
Recent, conform datelor BNR, ROBOR la 3 luni a scăzut la 6,75%, cel mai mic nivel din ultimele două luni. Asta după o perioadă de urcare accelerată în ultimele 2 luni, generata de instabilitatea politică.
De unde a venit această scădere ? În actualul context scaderea a venit tot ca urmare a influenței factorului politic si revenirea încrederii piețelor financiare în economia României.
Cum afectează ROBOR rata creditului
Dacă ai un credit ipotecar cu dobândă variabilă, acordat inainte de 2 mai 2019, rata ta lunară este direct influențată de valoarea indicelui ROBOR.
Dacă în cazul creditelor acordate persoanelor fizice ROBOR mai are doar o influență directă marginală, în prezent existând un un portofoliu restrâns de credite imobiliare/ ipotecare care au în componența dobânzilor acest indice de calcul.
Nu același lucru putem spune despre creditele despre creditele acordate companiilor, ale căror finantari cu dobândă variabilă sunt în continuare legate de ROBOR.
Dobânda variabilă se calculează astfel:
Dobânda totală = ROBOR + marja fixă a băncii
Marja rămâne constantă, dar indicele de referință poate urca sau coborî în funcție de evoluția stabilității din piața financiară.
Ce se întâmplă când ROBOR urcă?
- Dacă ROBOR crește, și rata ta lunară crește. Spre exemplu, o creștere a ROBOR de la 6,00% la 7,50% poate însemna o rată mai mare cu 200-300 lei pe lună pentru un credit de 300.000 lei pe 25 de ani.
- Creșterile se reflectă rapid (dacă ai ROBOR), de obicei la fiecare 3 sau 6 luni, la actualizarea dobânzii variabile contractuale.
- Costul total al creditului pe întreaga perioadă poate ajunge cu zeci de mii de lei mai mare.
Ce se întâmplă când ROBOR scade?
- Când indicele scade, dobânda scade și ea, iar rata lunară devine mai mică. Spre exemplu, o scădere de la 7% la 6,5% înseamnă o reducere de aprox. 100 lei pe lună, raportandu-ne la acelasi sold de credit de 300.000 de lei, pe 25 de ani.
- Este un moment favorabil pentru refinanțare sau pentru reevaluarea tipului de dobândă (fixă vs. variabilă).
Este esențial de știut: dacă ai dobândă fixă, ratele tale NU se modifică indiferent cum evoluează ROBOR sau IRCC. Acest lucru oferă stabilitate si predictibilitate, în contextul unei piețe financiare care începând din 2022 a avut o constanta apreciere a dobânzilor variabile.
Scăderile ROBOR sunt benefice pentru cei cu dobândă variabilă, în timp ce creșterile sunt un semnal de alarmă pentru cei care nu și-au stabilizat costurile lunare.
Cum te ajută 123credit să iei decizia corectă pentru creditul tău ipotecar
Dacă ești în procesul de căutare a unei locuințe sau vrei să-ți reduci rata actuală, 123credit îți oferă asistență completă pentru alegerea celui mai bun credit ipotecar. Ai acces la o platformă 100% digitală, unde poți compara ofertele celor mai mari bănci din România, fără să faci drumuri și fără să îți afectezi scorul de credit.
Un specialist în creditare dedicat te ajută pas cu pas să înțelegi ce tip de dobândă ți se potrivește - fixă, ROBOR sau IRCC - și cum te afectează evoluția acestor indici. Alegerea corectă poate face diferența între o rată lunară stabilă și una care fluctuează în timp.
Dacă ai deja un credit în derulare, 123credit îți analizează dosarul și îți propune variante de refinanțare care pot reduce semnificativ suma totală de plată. Dobândă mai mică, rată lunară mai accesibilă și zero birocrație - totul cu un proces rapid, online și sigur.
Fie că ești la început de drum sau vrei să-ți optimizezi creditul existent, 123credit e soluția inteligentă. Știi instant ce credit ți se potrivește și ai mereu un specialist alături pentru decizii bune pe termen lung.
Întrebări frecvente legate de cum se aplică ROBOR la un credit
- Cât pot economisi dacă ROBOR scade cu 0,25 %?
Răspuns: Pentru un credit de 200.000 lei pe 20 ani, rata lunară scade cu aproximativ 40‑50 lei. - Pot schimba indicele creditului din ROBOR în IRCC?
Răspuns: Da, majoritatea băncilor permit schimbarea prin act adițional, fără reevaluare financiară. - Cât de des se actualizează ROBOR?
Răspuns: În fiecare zi lucrătoare, indicele reflectă media cotărilor interbancare. - Ce avantaje are trecerea la dobândă fixă?
Răspuns: Predictibilitate totală - rata rămâne neschimbată, chiar dacă ROBOR sau IRCC fluctuează. - Ce riscuri sunt dacă rămân la ROBOR?
Răspuns: Dacă indicele revine în creștere, rata ta poate crește rapid. Schimbarea la dobânda fixă poate oferi protecție.
Ai nevoie de mai multe informații sau poate de o consultanță pentru a obține cea mai bună opțiune de creditare pentru viitoarea ta locuință ? Intră pe 123Credit.ro, vezi câteva simulări și completează formularul pentru a fi contactat și a beneficia de consultanță în obținerea creditului dorit.