Trăim într-o lume în care cheltuielile zilnice par să vină din toate direcțiile. Între facturi, cumpărături și tentațiile de moment, economisirea poate părea o misiune imposibilă. Dar adevărul este că oricine poate începe să economisească, indiferent de venituri, cu puțină disciplină și informații corecte.
Economisirea nu înseamnă să ne privăm de lucrurile care ne fac plăcere, ci să ne pregătim pentru viitor. Fie că visezi la o casă, o vacanță exotică sau, pur și simplu, vrei să ai un „colac de salvare” în caz de urgență, economisirea este cheia.
Și mai e ceva: economisirea ne schimbă mentalitatea. Ne face să ne simțim mai siguri, mai controlați și mai încrezători în fața imprevizibilului.
Iată, așadar, care sunt toate instrumentele de economisire disponibile în România.
Conturile de economii
Un cont de economii este primul pas pentru oricine vrea să înceapă să pună bani deoparte. Este simplu, flexibil și oferă o dobândă mică, dar constantă.
Dacă ai un astfel de instrument, poți:
- să depui bani în cont oricând vrei.
- să retragi bani dacă ai nevoie, fără penalizări.
- să primești o dobândă calculată pe baza soldului din cont.
- Majoritatea băncilor din România oferă dobânzi între 1% și 3% pe an la conturile de economii.
- Avantajul conturilor de economii este că ai acces rapid la bani, fără riscuri și pot fi alimentate oricând.
- Dobânda este mică, însă, iar câștigul poate fi „înghițit” de inflație.
Depozitele la termen
Depozitele la termen sunt pentru cei care își pot bloca economiile pe o perioadă fixă (de exemplu, 6 luni, 1 an).
- Aici depui o sumă fixă de bani într-un cont special, iar acești bani generează dobândă.
- Dacă nu vrei să pierzi dobânda, trebuie să nu te atingi de banii din depozit.
- În funcție de bancă și durata depozitului, dobânzile pentru depozite la termen pot ajunge până la 6-8% pe an.
- Aici clar dobânda este mai mare decât la conturile de economii.
- Un mare avantaj este că ai siguranță deplină: depozitele sunt garantate până la echivalentul a 100.000 de euro.
Titlurile de stat
Titlurile de stat sunt împrumuturi pe care tu, ca cetățean, le oferi statului, în schimbul unei dobânzi atractive. Cum funcționează?
- Tu cumperi titluri de stat emise de Ministerul Finanțelor, iar la scadență (ex. 1 an, 3 ani), primești înapoi banii investiți și dobânda.
- Programul „Tezaur”, spre exemplu, oferă dobânzi de ~6-7% pe an, fără impozit pe câștiguri.
- Marele avantaj al acestor instrumente este că vin fără riscuri, fiind garantate de stat.
- Un alt avantaj îl reprezintă dobânda, care e mai mare decât la conturi sau depozite.
- Cu toate acestea, să achiziționezi titluri de stat necesită un pic mai multă organizare.
Fondurile mutuale
Dacă vrei să faci economisire „cu un pic de condiment”, fondurile mutuale sunt o opțiune interesantă.
- Practic, tu investești bani într-un fond care combină investiții în acțiuni, obligațiuni sau alte instrumente financiare.
- Câștigurile pot fi mai mari decât dobânzile bancare, dar există și riscul de a pierde bani în funcție de piață.
- În plus, trebuie să ai mare grijă la taxe și comisioane adăugate.
- Fondurile conservatoare (cu investiții sigure), spre exemplu, pot oferi randamente de ~3-5% pe an, reprezentând astfel un mod foarte bun de a-ți diversifica economiile.
Pensii facultative
Pilonul III de pensii este un instrument excelent pentru economisirea pe termen lung.
- Contribui lunar o sumă, iar acești bani sunt investiți pentru a genera randamente.
- Contribuind, spre exemplu, cu 200 lei/lună, poți ajunge la economii considerabile în timp, datorită dobânzii compuse.
- Acest instrument financiar vine și cu beneficii fiscale (deducere din venit), dar și cu siguranța unui venit suplimentar la pensie.
- Acest avantaj este însă și un dezavantaj, întrucât ai acces la fonduri abia când te pensionezi, iar între timp performanța fondului poate varia.
Sfaturi practice pentru economisire
Băncile și alte instituții financiare oferă planuri dedicate pentru economisire, cum ar fi cele pentru educația copiilor.
Punând bani periodic într-un cont special îți sporești disciplina de economisire și beneficiezi de dobânzi mai mari sau chiar reduceri fiscale.
Atenție, însă, banii din acest cont nu sunt un fond de siguranță, iar suma nu poate fi folosită în alte scopuri decât cel inițial.
Iată câteva sfaturi de care să ții cont când economisești:
- Începe cu pași mici: Nu trebuie să economisești sume mari de la început. Chiar și 50 de lei pe lună contează.
- Automatizează economisirea: Configurează un transfer automat către un cont de economii.
- Setează obiective: Vrei o vacanță, un fond de urgență sau bani pentru pensie? Un scop clar te va motiva.
- Nu te lăsa descurajat: E în regulă să ai luni mai dificile. Ce contează este constanța pe termen lung.