Obținerea unui credit ipotecar este un pas major pentru multe care își doresc să își achiziționeze o locuință. Procesul de aprobare poate părea complex și intimidant, dar fiecare etapă este importantă pentru a naviga cu succes spre obținerea finanțării dorite. În acest articol, vom detalia aspectele-cheie pentru aprobarea unui credit ipotecar în România.
Care sunt criteriile de eligibilitate?
Un aspect fundamental pe care trebuie să îl cunoști despre creditul ipotecar este reprezentat de criteriile de eligibilitate. Cele universal valabile sunt:
- trebuie să ai cetățenie română și să ai cel puțin 18 ani;
- este necesar să ai venituri stabile și dovedite, cu o vechime de minimum trei luni la actualul loc de muncă;
- trebuie să dispui de un avans de minimum 15% pentru creditele în lei și de minimum 20% pentru cele în euro;
- un istoric de creditare bun și un comportament de plată responsabil sunt, de asemenea, esențiale pentru a fi eligibil pentru un credit ipotecar.
Ce tipuri de garanții sunt necesare?
Pentru a accesa un credit ipotecar, este important să prezinți anumite garanții:
- este necesară o ipotecă de rang întâi pe proprietatea oferită ca garanție. În cazuri specifice, cum ar fi refinanțarea unui credit ipotecar existent, se poate accepta temporar și o ipotecă de rang subsecvent, cu condiția ca ipoteca inițială să fie în favoarea altui creditor;
- trebuie să furnizezi două tipuri de polițe de asigurare pentru imobilul achiziționat: o poliță de asigurare obligatorie (PAD) și o poliță de asigurare facultativă, ambele cesionate în favoarea băncii. Aceste asigurări le poți încheia cu orice societate de asigurări care este autorizată;
- este necesară și o ipotecă mobiliară asupra tuturor soldurilor creditoare din conturile curente deschise la bancă;
- se poate solicita și o poliță de asigurare împotriva riscului de deces din orice cauză, cu banca desemnată ca beneficiar, pentru a asigura acoperirea creditului în cazuri neprevăzute.
Ce trebuie să faci pentru a accesa un credit ipotecar?
Pentru a accesa un credit ipotecar, trebuie să urmezi o serie de pași alături de reprezentantul băncii:
1. Discuția preliminară
Inițial, vei avea o discuție preliminară în sucursala aleasă, unde condițiile tale de creditare vor fi evaluate, se va realiza un calcul preliminar al creditului și vei fi informat despre documentația necesară pentru procesul de creditare.
2. Completarea cererii și prezentarea documentelor necesare
Pentru depunerea cererii de credit ipotecar la bancă, va trebui să completezi și să aduci la sucursală următoarele documente:
- actul de identitate în original;
- acordul pentru verificarea veniturilor prin baza de date ANAF sau, dacă veniturile nu sunt raportate la ANAF (exemplu: angajați ai MAI, MApN, SRI, Jandarmerie), o adeverință de venit sau alte documente justificative pentru venituri;
- cererea de credit în original, conform modelului băncii, care cuprinde declarația privind datoriile, litigiile și relațiile de grup, acordul pentru consultarea Centralei Riscului de Credit și a Biroului de Credit;
- documente pentru refinanțarea unui credit ipotecar existent, dacă este cazul;
- documentația imobilului pentru care se solicită creditul, inclusiv acte de proprietate (de exemplu, contract de vânzare-cumpărare, donație), încheiere de intabulare sau extras de carte funciară și, dacă există, pre-contractul de vânzare-cumpărare;
- banca poate cere documente suplimentare, în funcție de specificul fiecărui caz.
3. Primirea răspunsului preliminar
Vei fi notificat de către bancă despre pre-aprobarea creditului și, pentru a continua procesul de obținere a creditului ipotecar, va trebui să plătești taxa pentru serviciul de evaluare.
4. Elaborarea și depunerea raportului de evaluare
Se va efectua o verificare a proprietății și se va elabora un raport de evaluare de către un evaluator certificat, membru al Asociației Naționale a Evaluatorilor Autorizați din România.
5. Aprobarea finală
Odată ce cererea ta este acceptată, vei fi chemat la sucursală pentru a semna Fișa Europeană de Informații Standardizate (FEIS). Ești liber să stabilești deja întâlnirea pentru semnarea contractelor cu notarul și vânzătorul.
6. Semnarea contractelor
Vei încheia asigurările necesare pentru proprietate, vei semna contractul de credit, actul de vânzare-cumpărare și ipoteca și vei primi un plan de plată pentru a urmări ratele lunare.
7. Acordarea creditului
După ce furnizezi băncii actul de intabulare și extrasul din Cartea Funciară care confirmă ipoteca în favoarea băncii, fondurile de credit vor fi transferate în contul bancar al vânzătorului.
Procesul de aprobare a unui credit ipotecar în România este un parcurs structurat și detaliat, care necesită o înțelegere clară a pașilor implicați. Persoanele interesate trebuie să fie bine informate, să colaboreze strâns cu banca aleasă și să urmeze cu atenție toate cerințele pentru a naviga cu succes prin toate etapele.